Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh nam định
- 27 trang
- file .pdf
Lêi më ®Çu
Ngày nay, trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá của
nhân loại, hoạt động kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ và
chiếm một vị trí quan trọng đặc biệt trong giai đoạn Công
nghiệp hoá, Hiện đại hoá của nước ta. Với tư cách là một chất
xúc tác cho sự phát triển của tiền mặt, công tác thanh toán qua
ngân hàng cũng không ngừng mở rộng và phát triển.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân
hàng nước ta đã có những đổi mới sâu sắc, căn bản và toàn diện,
đặc biệt là sự ra đời của phương thức thanh toán qua ngân hàng,
trong đó phương thức thanh toán không dùng tiền mặt – phương
thức thanh toán an toàn và hiệu quả cho bên tham gia. Chính vì
ưu điểm nổi bật này nên thanh toán không dùng tiền mặt được
ưa chuộng và ngày càng sử dụng phổ biến hơn tại các ngân hàng
thương mại. Tuy nhiên, cũng giống như thanh toán bằng tiền
mặt, thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhược điểm nhất
định. Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại nói chung và
chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định nói riêng phải chú trọng nâng
cao chất lượng phương thức thanh toán quan trọng này, từ đó
kích thích hoạt động kinh tế phát triển.
1
Từ những thực tiễn đề ra và kiến thức có được trong qu¸
trình thực tập tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định, cùng với sự
nhận thức rõ về tầm quan trọng của phương thức thanh toán
không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh tế, em đã chọn đề tài :
“Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công
tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT
tỉnh Nam Định” cho bài luận văn của mình.
Néi dung
I. Giới thiệu khái quát chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định .
1. Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHCT
tỉnh Nam Định
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là một bộ phận của
NHCTVN, được tách ra từ NHCT Hà Nam Ninh (thành lập
tháng 8/1998) sau khi có sự phân chia địa giới tỉnh Nam Định và
chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo quyết định
của chủ tịch hội đồng quản trị NHCTVN. Chi nhánh NHCT tỉnh
2
Nam Định hoạt động theo mô hình chuyên doanh có trụ sở đóng
tại 73 Quang Trung – thành phố Nam Định, cùng với mạng lưới
giao dịch rộng thuận lợi trong việc tiếp cận các tổ chức cá nhân
phục vụ việc huy động vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ
thanh toán đối với các tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Nam
Định.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có nhiệm vụ sử dụng
có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn. Chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định là một chi nhánh đặc biệt của NHCTVN bởi quy
mô hoạt động cũng như vai trò trên địa bàn. Ngoài chức năng,
nhiệm vụ theo phân cấp như các chi nhánh khác, chi nhánh
NHCT tỉnh Nam Định còn là đầu mối cho các chi nhánh phía
Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của NHCTVN, là
nơi thử nghiệm và thực hiện các chế độ chính sách, các công
nghệ ngân hàng mới để rút kinh nghiệm triển khai ra toàn hệ
thống và nơi đào tạo cán bộ chủ chốt của NHCTVN.
Vơí mục tiêu chiến lược “Vì sự thành đạt của mọi
người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp” – chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định – NHCTVN đã đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh
doanh, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… nên hoạt động của
chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy sự phát
triển chung của nền kinh tế trên địa bàn thành phố Nam Định,
3
cũng như sự phát triển và thành đạt của các doanh nghiệp, uy
tín của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng được nâng
cao.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định coi việc khai thác
nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu, công
tác thanh toán là sự sống còn của ngân hàng và đã coi trọng
chiến lược khách hàng, coi đó là một nhiệm vụ quan trọng
trong hoạt động kinh doanh của mình.
Từ ngày thành lập, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã
khắc phục mọi khó khăn để đưa hoạt động kinh doanh của chi
nhánh không ngừng lớn mạnh và trưởng thành trên mọi lĩnh
vực. Chỉ tiêu về huy động vốn và dư nợ luôn chiếm thị phần
lớn trong hệ thống các NHTM trên địa bàn tỉnh Nam Định,
các năm đều đạt và vượt kế hoạch NHCTVN giao. Đồng thời
là đơn vị đứng đầu về thanh toán trong nước và quốc tế. Hoạt
động thanh toán nhanh chóng, an toàn là thế mạnh của đơn vị
tạo được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng.
Những thành tích của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
đã được Đảng và Nhà nước ghi nhận bằng huân huy chương
lao động hạng Ba năm 1995, năm 2002 đơn vị đã nhận được
bằng khen của thống đốc NHNN và của UBND tỉnh Nam
Định. Trong nhiều năm liền đơn vị được đánh giá xếp loại khá
4
trong ngành. Do có hướng đi đúng đắn và hợp lý nên kết quả
hoạt động kinh doanh, dịch vụ của chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định ngày càng ổn định và phát triển, hạn chế thấp nhất những
rủi ro có thể xảy ra, trích nộp lợi nhuận cho ngân sách Nhà
nước ngày càng tăng, nâng cao đời sống cán bộ công nhân
viên.
2. Cơ cấu tổ chức và các hoạt động cơ bản của chi
nhánh NHCT tỉnh Nam Định .
Tính đến năm 2007, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định –
NHCTVN có tổng số cán bộ công nhân viên là 150 nhân viên
cùng với sự phats triển về mọi mặt, chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định luôn quan tâm đúng mức đến công tác tổ chức và
đào tạo cán bộ công nhân viên của ngân hàng, được chú trọng
bồi dưỡng kiến thức, được sắp xếp bố trí vào các phòng ban và
đề bạt phù hợp với năng lực để phát huy thế mạnh của từng
người. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có 1 giám đốc, 3 phó
giám đốc điều hành, 10 phòng ban, 5 phòng giao dịch, 1 tổ và
4 quỹ tiết kiệm phân bổ ở các địa điểm khác nhau trên điạ bàn
Tỉnh Nam Định. Các phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định bao gồm:
S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc (trang sau)
5
Mỗi phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có
các chức năng và nhiệm vụ riêng song luôn có quan hệ mật
thiết để cùng thực hiện các mục tiêu của ngân hàng.
II. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT
tỉnh Nam Định
Trước sự chuyển mình của nền kinh tế, khách hàng
không chỉ đòi hỏi ở ngân hàng sự phục vụ nhanh chóng mà họ
còn muốn được đáp ứng nhiều dịch vụ phong phú khác. Nắm
bắt các yêu cầu đó, ban lãnh đạo chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên đã gắng hết sức
mình để từng bước đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh,
góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như
đem lại nguồn thu cho ngân hàng.
Tính đến ngày 31/12/2006:
- Số khách hàng mở tài khoản giao dịch thường xuyên
tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là 3805 khách hàng.
- Số khách hàng có quan hệ tín dụng là 438 khách
hàng.
Trong đó :
*Doanh nghiệp Nhà nước : 78 đơn vị
*Doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 32 đơn vị
*Doanh nghiệp tư nhân : 328 đơn vị
6
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định luôn giữ vững được vị
trí là dơn vị đứng đầu trong hệ thống NHCTVN. Lợi nhuận
hạch toán đạt 27186 triệu đồng, vượt trên 194,1% kế hoạch
được giao, góp phần đáng kể cho hoạt động kinh doanh của
NHCTVN.
1.Công tác huy động vốn.
Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” và sự gia
tăng của nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN đã coi trọng công
tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá
trình kinh doanh. Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi
phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phẩn nâng cao hiệu quả huy
động vốn của ngân hàng.
Công tác huy động vốn trên điạ bàn có nhiều diễn biến
phức tạp, có nhiều ngân hàng cùng hoạt động và cạnh tranh
nhưng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định căn cứ vào đặc điểm
tình hình, vào kế hoạch huy động vốn của NHCTVN, và
hướng mục tiêu tăng trưởng kinh tế đã đề ra kế hoạch, biện
pháp huy động vốn phù hợp và đạt hiệu quả. Để đảm bảo
nguồn vốn huy động tăng bình quân 30%/ năm do NHCTVN
đề ra, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định phấn đấu chủ động
khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều cách
7
như : có kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau…nên đã thu hút được
nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động.
Việc huy động tiền gửi của d©n cư được thực hiện tại 5
quỹ tiết kiệm, đảm bảo thuận tiện nhanh chóng,chính xác và
an toàn tiền gửi.
Thùc hiÖn nhanh chãng chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh
nhanh, chÝnh x¸c ®· thu hót nhiÒu doanh nghiÖp, t- nh©n më
tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, huy ®éng vèn nhµn rçi, trong
2 n¨m qua chi nh¸nh ®¹t ®-îc kÕt qu¶ nh- sau:
Th«ng qua b¶ng 1:
Chóng ta cã thÓ thÊy tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n
hµng liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. §iÓn h×nh lµ
trong hai n¨m 2005 vµ 2006 nguån vèn ng©n hµng huy ®éng
®· cã sù thay ®æi lín c¶ vÒ sè l-îng vµ c¬ cÊu.
VÒ sè l-îng, nguån vèn NHCT Nam §Þnh huy ®éng
®-îc ®· t¨ng 103780 triÖu ®ång, t¨ng 11.29% so víi n¨m
2005, mÆc dï l·i suÊt huy ®éng cña ng©n hµng cã nhiÒu biÕn
®éng vµ thÊp h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn.
VÒ c¬ cÊu, trong n¨m 2006 tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh
tÕ ®· gi¶m 22006 triÖu ®ång, t-¬ng ®-¬ng víi gi¶m 15,65% so
víi n¨m 2005. §©y ®ang lµ mét mèi quan t©m lín cña ng©n
hµng trong viÖc më réng quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c.
Së dÜ cã sù gi¶m sót nh- trªn lµ do tõ cuèi n¨m 2005, Chi
8
nh¸nh NHCT Nam §Þnh ®· t¸ch chi nh¸nh NHCT thµnh phè
ra ho¹t ®éng riªng biÖt.
Ngoµi ra , tæng nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ còng
t¨ng ®¸ng kÓ. Cô thÓ n¨m 2006 t¨ng 65742 triÖu ®ång, cao h¬n
so víi n¨m 2005 lµ 12,69%. Sù t¨ng nÇy ®· cho phÐp ng©n
hµng ®¶m b¶o ®-îc c¸c kho¶n tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ còng nh-
më réng ®-îc h×nh thøc thanh to¸n quèc tÕ, gãp phÇn qu¶n lý
l-îng ngo¹i tÖ ®ang l-u hµnh.
Vèn huy ®éng d©n c- (gåm tiÒn göi tiÕt kiÖm, k× phieeis,
tr¸i phiÕu ) cña n¨m 2006 ®¹t 778290 triÖu ®ång t¨ng 16,16%
so víi n¨m 2005. Qua ®ã thÊy viÖc thu hót vèn cña khu vùc
d©n c- vÉn ®-îc ng©n hµng thùc hiÖn tèt vµ lµ mét ®Þa chØ tin
cËy ®èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n.
2.Tình hình hoạt động cho vay
Tín dụng được hiểu theo nghĩa đầy đủ là huy động và
cho vay. Việc ngân hàng có đạt được mục tiêu lợi nhuận của
mình hay không phụ thuộc vào phương thức huy động vốn
nhưng quan trọng hơn là việc ngân hàng sử dụng có hiệu quả
nguồn vốn đó không, có đáp ứng được kịp thời cho những ai
cần vốn và người đó có đủ tin tưởng để ngân hàng cho vay hay
không ? Đó chính là vấn đề cần thiết để khơi thông tín dụng
của ngân hàng.
9
Trong những năm qua, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
đã không ngừng phấn đấu để hoàn thiện công tác cho vay, đáp
ứng nhu cầu vay vốn cho mọi thành phần kinh tế với chất
lượng cao nhất, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam
Định.
Nh×n vµo sè liÖu b¶ng 2 ta thÊy tæng d- nî cña ng©n
hµng ®· t¨ng v÷ng qua c¸c n¨m: N¨m 2006 t¨ng so víi n¨m
2005 lµ 7510 triÖu ®ång, t-¬ng ®-¬ng 1%. KÕt qu¶ trªn cã sù
t¨ng nhÑ lµ do sù thay ®æi c¬ cÊu chi nh¸nh cña ng©n hµng, tuy
nhiªn ®iÒu nµy còng thÓ hiÖn tÝnh ®óng ®¾n cña c¸c ®Þnh
h-íng ph¸t triÓn mµ chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh
Nam §Þnh ®· ®Ò ra. Vèn tÝn dông cña chi nh¸nh NHCT tØnh
Nam §Þnh ®· gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ t¨ng tr-ëng, æn ®Þnh
tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, hç trî viÖc s¾p xÕp vµ tæ chøc l¹i
doanh nghiÖp. TËp trung vèn cho c¸c doanh nghiÖp cã s¶n
phÈm gi÷ vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ.
3.Công tác kế toán và thanh toán.
Công tác kế toán và thanh toán cũng được chi nhánh
NHCT tỉnh Nam Định chú trọng và thực hiện tốt, tổ chức hạch
toán đầy đủ, kịp thời chính xác các nhiệm vị kinh tế hàng ngày
phát sinh trong ngân hàng, chấp hành đúng chế độ hạch toán
kế toán, thu chi tài chính, thực hiện tốt các tỷ lệ an toàn đảm
10
bảo được kế hoạch cũng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, an toàn chi
trả đảm bảo khả năng thanh toán trong chi nhánh. Doanh sè
thanh to¸n cña chi nh¸nh NHCT tØnh Nam §Þnh lu«n t¨ng qua
c¸c n¨m. TÝnh ®Õn 31/12/2006 doanh sè thanh to¸n ®¹t 30715
tû ®ång, t¨ng 2849 tû ®ång, t¨ng 10,2% so víi n¨m 2005,
trong ®ã tû lÖ TTKDTM chiÕm 80% doanh sè thanh to¸n nãi
chung. C«ng t¸c kÕ to¸n tµi chÝnh cña chi nh¸nh thùc hiÖn
®óng quy tr×nh nghiÖp vô, xö lý nhanh chãng c¸c nghiÖp vô
kinh tÕ ph¸t sinh, thùc hiÖn tèt c¸c chØ tiªu tµi chÝnh do NHCT
ViÖt Nam giao.
4.Kết quả tài chính.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định thực hiện thành công
chương trình hiện đại hoá ngân hàng vào tháng 4 năm 2006 đã
mang lại nhiều tiện ích và rút ngắn thời gian giao dịch cho
khách hàng, do đó đã thu hút được nhiều khách hàng mở tài
khoản tiền gửi tại chi nhánh.Do có những bước tiến đáng kể
trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà lợi nhuận của chi
nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã ngày càng tăng lên, điều này
thể hiện qua bảng số liệu lợi nhuận hạch toán nội bộ sau khi đã
trích lập dự phòng rủi ro:
III. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại
chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định.
11
1. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại chi
nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam.
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh thùc
hiÖn thµnh c«ng ch-¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa Ng©n hµng th¸ng
4/2006 ®· mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých vµ rót ng¾n thêi gian giao
dÞch cña kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh
Nam §Þnh ®· cã nhiÒu tiÕn bé râ rÖt trong kh©u TTKDTM : rót
ng¾n thêi gian thanh to¸n, chÝnh x¸c, vèn chu chuyÓn nhanh
h¬n do kh«ng bÞ ø ®äng vèn l©u trªn ®-êng d©y b-u ®iÖn nh-
ph-¬ng ph¸p thanh to¸n tr-íc ®©y. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng
th-¬ng tØnh Nam §Þnh ®· thùc sù ®æi míi, ®· nhanh chãng c¶i
tiÕn, ®-a c«ng t¸c thanh to¸n míi vµo sö dông b»ng viÖc thi
hµnh mét c¸ch linh ho¹t ®óng ®¾n c¸c nghÞ ®Þnh th«ng t-
h-íng dÉn ban hµnh cho c«ng t¸c thanh to¸n. V× vËy, doanh
sè thanh to¸n ngµy cµng t¨ng, ®Æc biÖt TTKDTM n¨m sau
doanh sè cao h¬n n¨m tr-íc. Bªn c¹nh ®ã, TTBTM t¹i ng©n
hµng lu«n ®¶m b¶o chi tr¶ kÞp thêi khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu,
ch-a x¶y ra tr-êng hîp nµo khÊt, ho·n v× thiÕu tiÒn mÆt hay
thiÕu vèn.
Thùc tÕ TTKDTM t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng
tØnh Nam §Þnh.
T×nh h×nh thanh to¸n t¹i CN NHCT tØnh Nam §Þnh
®¬n vÞ : tû
12
®ång
N¨m N¨m So s¸nh
ChØ tiªu 2005 2006 2006/2005
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn
Tæng doanh sè thanh
to¸n 27866 30715 2849
Doanh sè TTKDTM 21735.48 24572 2836.52
Tû lÖ TTKDTM so 78% 80%
víi doanh sè thanh
to¸n
Nh×n vµo c¸c con sè trªn ta thÊy Doanh sè tuyÖt ®èi ( sè
tiÒn) còng nh- tû lÖ TTKDTM so víi doanh sè thanh to¸n n¨m
sau cao h¬n n¨m tr-íc. Cã ®-îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ ®ã chñ
yÕu lµ Ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh cã m¹ng l-íi
ho¹t ®éng kh¸ réng, víi c¸c ®iÓm giao dÞch thuéc hÖ thèng ®Òu
nhËn chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi
nhanh chãng cho kh¸ch hµng trªn ph¹m vi toµn quèc. Nhê
thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tiÒn tÖ, kho quü nªn ng©n hµng lu«n
duiy tr× ®Þnh møc tån quü tiÒn mÆt ®óng nhu cÇu rót tiÒn cña
kh¸ch hµng. ViÖc chuyÓn hãa tõ tiÒn mÆt sang chuyÓn kho¶n
vµ ng-îc l¹i diÔn ra nhanh chãng dÔ dµng, nhê ®ã uy tÝn cña
ng©n hµng ngµy cµng t¨ng.
13
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh sö
dông h×nh thøc thanh to¸n bï trõ víi NHTM, víi c¸c tæ chøc
tÝn dông trªn ®Þa bµn vµ thanh to¸n th«ng qua tµi kho¶n tiÒn
göi. ViÖc thanh to¸n gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®-îc ¸p
dông qua c¸c h×nh thøc thanh to¸n : Sec, UNC – CT , UNT,
th- tÝn dông, thÎ thanh to¸n…
T×nh h×nh sö dông c¸c thÓ thøc TTKDTM trong nh÷ng
n¨m qua t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh,
ta cã b¶ng ph©n tÝch sau:
Qua sè liÖu ta thÊy ng©n hµng ¸p dông chñ yÕu c¸c h×nh
thøc TTKDTM: Sec, UNC – CT , UNT, Th- tÝn dông, thÎ
thanh to¸n. §ång thêi qua b¶ng trªn ta thÊy trong tæng sè
TTKDTM, xÐt vÒ gi¸ trÞ còng nh- tû träng th× thanh to¸n b»ng
UNC – CT chiÕm tû träng cao nhÊt, tiÕp theo lµ thÎ thanh
to¸n.
Cô thÓ:
Thanh to¸n b»ng UNC – CT
UNC – CT lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt
®-îc ¸p dông phæ biÕn nhÊt t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng
th-¬ng tØnh Nam §Þnh, doanh sè giao dÞch chiÕm tû träng lín
nhÊt trong tæng TTKDTM.
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ : 19018,54 tû ®ång,
chiÕm 87,5% trong tæng doanh sè TTKDTM.
14
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ : 22360,82 tû ®ång,
t¨ng 3342,28 tû ®ång so víi n¨m 2005, chiÕm 91% tæng doanh
sè TTKDTM.
Nh- vËy, thanh to¸n b»ng UNC liªn tôc t¨ng qua c¸c
n¨m. §iÒu nµy cho thÊy c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ chän UNC lµm
ph-¬ng tiÖn thanh to¸n chi tr¶ tiÒn hµng hãa dÞch vô lµ phæ
biÕn vµ lµ nhiÒu nhÊt. Thanh to¸n b»ng UNC ®-îc kh¸ch hµng
-a chuéng v× nã cã nhiÒu -u ®iÓm næi bËt.
Thanh to¸n b»ng Sec.
Trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th×
h×nh thøc thanh to¸n b»ng sec lµ h×nh thøc cã nhiÒu lîi thÕ h¬n
h¼n so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh¸c. NÕu nh- nh÷ng ®iÒu
kiÖn ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn cña h×nh thøc thanh to¸n nµy
®-îc tháa m·n th× ch¾c ch¾n nã sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ rÊt
lín. Do vËy, dï sec cã nhiÒu tiÖn Ých nh-ng vÉn ch-a ®-îc sö
dông nhiÒu. HiÖn nay, sec sö dông thanh to¸n t¹i chi nh¸nh
ng©n hµng c«ng th-¬ng Nam §Þnh chiÕm tû träng ch-a t-¬ng
xøng trong tæng TTKDTM.
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 226,048 tû ®ång
víi tû träng lµ 1,04% trong tæng doanh sè TTKDTM.
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 368,58 tû ®ång
t¨ng 142,523 tû ®ång , chiÕm tû träng lµ 1,5% tøc lµ t¨ng 1,44
lÇn so víi n¨m 2005.
15
ñy nhiÖm thu
T¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh
h×nh thøc thanh to¸n UNT chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng
TTKDTM.
Cô thÓ nh- sau:
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 2,17 tû ®ång,
chiÕm tû träng lµ 0,01% trong tæng doanh sè TTKDTM.
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 7,37 tû ®ång, t¨ng
5,2 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 0,03% trong tæng doanh sè
TTKDTM.
Th- tÝn dông
H×nh thøc thanh to¸n b»ng th- tÝn dông chiÕm mét con
sè kh¸ nhá trong tæng doanh sè TTKDTM t¹i chi nh¸nh.
N¨m 2005 : doanh sè lµ 1195,45 tû , chiÕm tû träng lµ
5,5% trong tæng doanh sè TTKDTM.
N¨m 2006 : doanh sè lµ 1670,89 tû ®ång, chiÕm 0,76% t«ng
doanh sè TTKDTM.
Nh- vËy, c¶ doanh sè vµ tû träng cña n¨m 2006 ®Òu gi¶m
so víi n¨m 2005.
* ThÎ thanh to¸n
16
ThÎ thanh to¸n lµ mét h×nh thøc thanh to¸n míi t¹i chi
nh¸nh. Tuy nhiªn, nh÷ng kÕt qu¶ mµ h×nh thøc nµy ®¹t ®-îc
ph¶i ®¸ng kh©m phôc.
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 1391,07 tû ®ång, chiÕm
tû träng lµ 6,4%.
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 1670,07 tû ®ång ,
chiÕm tû träng lµ 6,8% trong tæng doanh sè TTKDTM.
Qua ph©n tÝch ta thÊy doanh sè vµ tû träng thanh to¸n
b»ng thÎ thanh to¸n lu«n t¨ng qua c¸c n¨m.
IV . Đánh giá chất lượng TTKDTM tại chi nhánh
ngân hàng công thương Nam Định.
1. Những kết quả đạt được.
Tæ chøc tèt c«ng t¸c thanh to¸n gãp phÇn to lín gióp
NHCT Nam §Þnh thùc hiÖn môc tiªu ®Ò ra.
- TTKDTM ®· ®¸p øng yªu cÇu nhanh chãng, chÝnh
x¸c, kÞp thêi an toµn tµi s¶n cho kh¸ch hµng.
- TTKDTM ®· gãp phÇn lµm t¨ng tr-ëng nguån vèn
cña ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng më réng ho¹t ®éng.
- TTKDTM gióp ng©n hµng gi¶m chi phØ kiÓm ®Õm vËn
chuyÓn b¶o qu¶n .
2. Hạn chế
Bªn c¹nh nh÷ng mÆt ®¹t ®-îc chÊt l-îng TTKDTM t¹i
chi nh¸nh vÉn ch-a cao, vµ cßn béc lé mét sè vÊn ®Ò cÇn ®-îc
17
nghiªn cøu vµ söa ®æi cho phï hîp víi thùc tÕ vµ ®¶m b¶o xu
h-íng ph¸t trieemrn chung cña chi nh¸nh nãi riªng vµ ngµnh
ng©n hµng nãi chung.
- ChÊt l-îng TTKDTM trong nh÷ng n¨m qua thùc sù
ch-a ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng s«i ®éng
vµ cã ®é nhËy cao.
- TTKDTM chØ míi ®-îc sö dông chñ yÕu ë c¸c
doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ ch-a ®-îc phæ biÕn
réng r·i ë mäi tÇng líp d©n c-. M¹ng l-íi thanh to¸n ch-a
®-îc më réng, quy m« ho¹t ®éng cßn hÑp, ch-a t-¬ng xøng
víi nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ.
- C¸c dÞch vô thanh to¸n míi nh- thÎ thanh to¸n, m¸y
rót tiÒn tù ®éng ch-a ®-îc ph¸t triÓn vµ ch-a cã ®iÒu kiÖn c¬
së vË chÊt kü thuËt ®Ó triÓn khai h×nh thøc thanh to¸n nµy.
- ViÖc më réng dÞch vô ng©n hµng cßn h¹n chÕ mÆc
dï cã sù c¶i thiÖn vÒ thu dÞch vô song vÉn ch-a ®¸p øng ®-îc
kÕ ho¹ch NHCTVN giao. §iÒu kiÖn vÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ ch-a
®¸p øng ®-îc tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cho dÞch vô thÎ tù ®éng.
- ChÊt l-îng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i hãa song vÒ chÊt
l-îng ®-êng truyÒn th«ng ch-a æn ®Þnh dÉn ®Õn hiÖn t-îng t¾c
nghÏn g©y chËm cho kh¸ch hµng.
3. Nguyên nhân của các hạn chế trên.
18
Do thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong dan c- cña n-íc ta
®· cã tõ rÊt l©u ®êi, tr×nh ®é d©n trÝ vÌ sù hiÓu biÕt vÒ c¸c c«ng
cô thanh to¸n cña ®¹i ®a sè ng-êi d©n cßn ch-a cao nªn trong
t©m lý ng-êi ta ph¶i cã tiÒn mÆt trong tay th× míi yªn t©m h¬n
khi nhËn tê sec thay thÕ.
Do t©m lý ng¹i giao dÞch víi ng©n hµng, kh«ng thÝch
r¾c rèi phiÒn hµ “mua d©y buéc bông”.
Do qu¶ng c¸o tiÕp thÞ cña ng©n hµng ch-a më réng ra c¸c
tÇng líp d©n c-.
Thêi gian lu©n chuyÓn trong thanh to¸n bï trõ gi÷a c¸c
ng©n hµng kh¸c hÖ thèng th«ng qua ng©n hµng Nhµ n-íc cßn
chËm.
V. Một số giả pháp nhằm nâng cao hình thức
TTKDTM tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam
Định.
TTKDTM lµ mét nghiÖp vô kh«ng thÓ thiÕu trong
nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng hiÖn ®¹i. §Ó sö dông dÞch vô
nµy chóng ta cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c ph-¬ng thøc TTKDTM
phæ biÕn. Tõ ho¹t ®éng thanh to¸n trong thêi gian qua vµ ®Þnh
h-íng ph¸t triÓn chung cña chi nh¸nh, cïng víi bèi c¶nh nÒn
kinh tÕ ®Êt n-íc hiÖn nay, em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p
sau:
19
1. Hoàn thiện và mở rộng các hình thức thanh toán
phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
Nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c TTKDTM, chi nh¸nh cïng
c¸c giao dÞch viªn cÇn quan t©m:
- Hoµn thiÖn chÊt l-îng c¸c h×nh thøc TTKDTM ®ang
®-îc kh¸ch hµng -a chuéng, sö dông nh- UNC, c¸c lo¹i thÎ.
§©y lµ h×nh thøc thanh to¸n ®-îc kh¸ch hµng -a chuéng nhÊt,
sö dông nhiÒu nhÊt bëi tÝnh tiÖn Ých vµ h÷u dông võa ®¬n gi¶n
nhanh chãng, dÔ qu¶n lý.
- Më réng ph¹m vi thanh to¸n sec, gi¶m tÝnh phøc t¹p
trong ghi chÐp vµ sö dông, ®Èy m¹nh øng dông c«ng nghÖ hiÖn
®¹i cho c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy. Cho ®Õn nay h×nh thøc
thanh to¸n nµy sö dông rÊt phæ biÕn trªn thÕ giíi nh-ng ë ViÖt
Nam vÉn ch-a ®-îc -a chuéng, do h¹n chÕ vÒ c¬ së h¹ tÇng
nªn thêi gian giao dÞch b»ng sec chËm.
2. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đẩy nhanh quá
trình thanh toán.
Cã thÓ nãi c«ng nghÖ ng©n hµng lµ mét yÕu tè v« cïng
quan träng ®èi víi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng. Khi tham gia cung øng
dÞch vô ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i ngµy nay, nã
kh«ng chØ gióp ng©n hµng n©ng cao chÊt l-îng thanh to¸n mµ
cßn gióp ng©n hµng më réng ph¹m vi thanh to¸n, héi nhËp víi
c¸c tæ chøc tµi chÝnh thÕ giíi. HiÓu ®-îc ®iÒu nµy, chi nh¸nh ®·
20
Ngày nay, trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá của
nhân loại, hoạt động kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ và
chiếm một vị trí quan trọng đặc biệt trong giai đoạn Công
nghiệp hoá, Hiện đại hoá của nước ta. Với tư cách là một chất
xúc tác cho sự phát triển của tiền mặt, công tác thanh toán qua
ngân hàng cũng không ngừng mở rộng và phát triển.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân
hàng nước ta đã có những đổi mới sâu sắc, căn bản và toàn diện,
đặc biệt là sự ra đời của phương thức thanh toán qua ngân hàng,
trong đó phương thức thanh toán không dùng tiền mặt – phương
thức thanh toán an toàn và hiệu quả cho bên tham gia. Chính vì
ưu điểm nổi bật này nên thanh toán không dùng tiền mặt được
ưa chuộng và ngày càng sử dụng phổ biến hơn tại các ngân hàng
thương mại. Tuy nhiên, cũng giống như thanh toán bằng tiền
mặt, thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhược điểm nhất
định. Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại nói chung và
chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định nói riêng phải chú trọng nâng
cao chất lượng phương thức thanh toán quan trọng này, từ đó
kích thích hoạt động kinh tế phát triển.
1
Từ những thực tiễn đề ra và kiến thức có được trong qu¸
trình thực tập tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định, cùng với sự
nhận thức rõ về tầm quan trọng của phương thức thanh toán
không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh tế, em đã chọn đề tài :
“Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công
tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT
tỉnh Nam Định” cho bài luận văn của mình.
Néi dung
I. Giới thiệu khái quát chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định .
1. Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHCT
tỉnh Nam Định
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là một bộ phận của
NHCTVN, được tách ra từ NHCT Hà Nam Ninh (thành lập
tháng 8/1998) sau khi có sự phân chia địa giới tỉnh Nam Định và
chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo quyết định
của chủ tịch hội đồng quản trị NHCTVN. Chi nhánh NHCT tỉnh
2
Nam Định hoạt động theo mô hình chuyên doanh có trụ sở đóng
tại 73 Quang Trung – thành phố Nam Định, cùng với mạng lưới
giao dịch rộng thuận lợi trong việc tiếp cận các tổ chức cá nhân
phục vụ việc huy động vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ
thanh toán đối với các tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Nam
Định.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có nhiệm vụ sử dụng
có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn. Chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định là một chi nhánh đặc biệt của NHCTVN bởi quy
mô hoạt động cũng như vai trò trên địa bàn. Ngoài chức năng,
nhiệm vụ theo phân cấp như các chi nhánh khác, chi nhánh
NHCT tỉnh Nam Định còn là đầu mối cho các chi nhánh phía
Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của NHCTVN, là
nơi thử nghiệm và thực hiện các chế độ chính sách, các công
nghệ ngân hàng mới để rút kinh nghiệm triển khai ra toàn hệ
thống và nơi đào tạo cán bộ chủ chốt của NHCTVN.
Vơí mục tiêu chiến lược “Vì sự thành đạt của mọi
người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp” – chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định – NHCTVN đã đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh
doanh, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… nên hoạt động của
chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy sự phát
triển chung của nền kinh tế trên địa bàn thành phố Nam Định,
3
cũng như sự phát triển và thành đạt của các doanh nghiệp, uy
tín của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng được nâng
cao.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định coi việc khai thác
nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu, công
tác thanh toán là sự sống còn của ngân hàng và đã coi trọng
chiến lược khách hàng, coi đó là một nhiệm vụ quan trọng
trong hoạt động kinh doanh của mình.
Từ ngày thành lập, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã
khắc phục mọi khó khăn để đưa hoạt động kinh doanh của chi
nhánh không ngừng lớn mạnh và trưởng thành trên mọi lĩnh
vực. Chỉ tiêu về huy động vốn và dư nợ luôn chiếm thị phần
lớn trong hệ thống các NHTM trên địa bàn tỉnh Nam Định,
các năm đều đạt và vượt kế hoạch NHCTVN giao. Đồng thời
là đơn vị đứng đầu về thanh toán trong nước và quốc tế. Hoạt
động thanh toán nhanh chóng, an toàn là thế mạnh của đơn vị
tạo được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng.
Những thành tích của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
đã được Đảng và Nhà nước ghi nhận bằng huân huy chương
lao động hạng Ba năm 1995, năm 2002 đơn vị đã nhận được
bằng khen của thống đốc NHNN và của UBND tỉnh Nam
Định. Trong nhiều năm liền đơn vị được đánh giá xếp loại khá
4
trong ngành. Do có hướng đi đúng đắn và hợp lý nên kết quả
hoạt động kinh doanh, dịch vụ của chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định ngày càng ổn định và phát triển, hạn chế thấp nhất những
rủi ro có thể xảy ra, trích nộp lợi nhuận cho ngân sách Nhà
nước ngày càng tăng, nâng cao đời sống cán bộ công nhân
viên.
2. Cơ cấu tổ chức và các hoạt động cơ bản của chi
nhánh NHCT tỉnh Nam Định .
Tính đến năm 2007, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định –
NHCTVN có tổng số cán bộ công nhân viên là 150 nhân viên
cùng với sự phats triển về mọi mặt, chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định luôn quan tâm đúng mức đến công tác tổ chức và
đào tạo cán bộ công nhân viên của ngân hàng, được chú trọng
bồi dưỡng kiến thức, được sắp xếp bố trí vào các phòng ban và
đề bạt phù hợp với năng lực để phát huy thế mạnh của từng
người. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có 1 giám đốc, 3 phó
giám đốc điều hành, 10 phòng ban, 5 phòng giao dịch, 1 tổ và
4 quỹ tiết kiệm phân bổ ở các địa điểm khác nhau trên điạ bàn
Tỉnh Nam Định. Các phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh
Nam Định bao gồm:
S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc (trang sau)
5
Mỗi phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có
các chức năng và nhiệm vụ riêng song luôn có quan hệ mật
thiết để cùng thực hiện các mục tiêu của ngân hàng.
II. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT
tỉnh Nam Định
Trước sự chuyển mình của nền kinh tế, khách hàng
không chỉ đòi hỏi ở ngân hàng sự phục vụ nhanh chóng mà họ
còn muốn được đáp ứng nhiều dịch vụ phong phú khác. Nắm
bắt các yêu cầu đó, ban lãnh đạo chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên đã gắng hết sức
mình để từng bước đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh,
góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như
đem lại nguồn thu cho ngân hàng.
Tính đến ngày 31/12/2006:
- Số khách hàng mở tài khoản giao dịch thường xuyên
tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là 3805 khách hàng.
- Số khách hàng có quan hệ tín dụng là 438 khách
hàng.
Trong đó :
*Doanh nghiệp Nhà nước : 78 đơn vị
*Doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 32 đơn vị
*Doanh nghiệp tư nhân : 328 đơn vị
6
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định luôn giữ vững được vị
trí là dơn vị đứng đầu trong hệ thống NHCTVN. Lợi nhuận
hạch toán đạt 27186 triệu đồng, vượt trên 194,1% kế hoạch
được giao, góp phần đáng kể cho hoạt động kinh doanh của
NHCTVN.
1.Công tác huy động vốn.
Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” và sự gia
tăng của nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN đã coi trọng công
tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá
trình kinh doanh. Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi
phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phẩn nâng cao hiệu quả huy
động vốn của ngân hàng.
Công tác huy động vốn trên điạ bàn có nhiều diễn biến
phức tạp, có nhiều ngân hàng cùng hoạt động và cạnh tranh
nhưng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định căn cứ vào đặc điểm
tình hình, vào kế hoạch huy động vốn của NHCTVN, và
hướng mục tiêu tăng trưởng kinh tế đã đề ra kế hoạch, biện
pháp huy động vốn phù hợp và đạt hiệu quả. Để đảm bảo
nguồn vốn huy động tăng bình quân 30%/ năm do NHCTVN
đề ra, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định phấn đấu chủ động
khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều cách
7
như : có kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau…nên đã thu hút được
nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động.
Việc huy động tiền gửi của d©n cư được thực hiện tại 5
quỹ tiết kiệm, đảm bảo thuận tiện nhanh chóng,chính xác và
an toàn tiền gửi.
Thùc hiÖn nhanh chãng chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh
nhanh, chÝnh x¸c ®· thu hót nhiÒu doanh nghiÖp, t- nh©n më
tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, huy ®éng vèn nhµn rçi, trong
2 n¨m qua chi nh¸nh ®¹t ®-îc kÕt qu¶ nh- sau:
Th«ng qua b¶ng 1:
Chóng ta cã thÓ thÊy tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n
hµng liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. §iÓn h×nh lµ
trong hai n¨m 2005 vµ 2006 nguån vèn ng©n hµng huy ®éng
®· cã sù thay ®æi lín c¶ vÒ sè l-îng vµ c¬ cÊu.
VÒ sè l-îng, nguån vèn NHCT Nam §Þnh huy ®éng
®-îc ®· t¨ng 103780 triÖu ®ång, t¨ng 11.29% so víi n¨m
2005, mÆc dï l·i suÊt huy ®éng cña ng©n hµng cã nhiÒu biÕn
®éng vµ thÊp h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn.
VÒ c¬ cÊu, trong n¨m 2006 tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh
tÕ ®· gi¶m 22006 triÖu ®ång, t-¬ng ®-¬ng víi gi¶m 15,65% so
víi n¨m 2005. §©y ®ang lµ mét mèi quan t©m lín cña ng©n
hµng trong viÖc më réng quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c.
Së dÜ cã sù gi¶m sót nh- trªn lµ do tõ cuèi n¨m 2005, Chi
8
nh¸nh NHCT Nam §Þnh ®· t¸ch chi nh¸nh NHCT thµnh phè
ra ho¹t ®éng riªng biÖt.
Ngoµi ra , tæng nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ còng
t¨ng ®¸ng kÓ. Cô thÓ n¨m 2006 t¨ng 65742 triÖu ®ång, cao h¬n
so víi n¨m 2005 lµ 12,69%. Sù t¨ng nÇy ®· cho phÐp ng©n
hµng ®¶m b¶o ®-îc c¸c kho¶n tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ còng nh-
më réng ®-îc h×nh thøc thanh to¸n quèc tÕ, gãp phÇn qu¶n lý
l-îng ngo¹i tÖ ®ang l-u hµnh.
Vèn huy ®éng d©n c- (gåm tiÒn göi tiÕt kiÖm, k× phieeis,
tr¸i phiÕu ) cña n¨m 2006 ®¹t 778290 triÖu ®ång t¨ng 16,16%
so víi n¨m 2005. Qua ®ã thÊy viÖc thu hót vèn cña khu vùc
d©n c- vÉn ®-îc ng©n hµng thùc hiÖn tèt vµ lµ mét ®Þa chØ tin
cËy ®èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n.
2.Tình hình hoạt động cho vay
Tín dụng được hiểu theo nghĩa đầy đủ là huy động và
cho vay. Việc ngân hàng có đạt được mục tiêu lợi nhuận của
mình hay không phụ thuộc vào phương thức huy động vốn
nhưng quan trọng hơn là việc ngân hàng sử dụng có hiệu quả
nguồn vốn đó không, có đáp ứng được kịp thời cho những ai
cần vốn và người đó có đủ tin tưởng để ngân hàng cho vay hay
không ? Đó chính là vấn đề cần thiết để khơi thông tín dụng
của ngân hàng.
9
Trong những năm qua, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
đã không ngừng phấn đấu để hoàn thiện công tác cho vay, đáp
ứng nhu cầu vay vốn cho mọi thành phần kinh tế với chất
lượng cao nhất, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam
Định.
Nh×n vµo sè liÖu b¶ng 2 ta thÊy tæng d- nî cña ng©n
hµng ®· t¨ng v÷ng qua c¸c n¨m: N¨m 2006 t¨ng so víi n¨m
2005 lµ 7510 triÖu ®ång, t-¬ng ®-¬ng 1%. KÕt qu¶ trªn cã sù
t¨ng nhÑ lµ do sù thay ®æi c¬ cÊu chi nh¸nh cña ng©n hµng, tuy
nhiªn ®iÒu nµy còng thÓ hiÖn tÝnh ®óng ®¾n cña c¸c ®Þnh
h-íng ph¸t triÓn mµ chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh
Nam §Þnh ®· ®Ò ra. Vèn tÝn dông cña chi nh¸nh NHCT tØnh
Nam §Þnh ®· gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ t¨ng tr-ëng, æn ®Þnh
tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, hç trî viÖc s¾p xÕp vµ tæ chøc l¹i
doanh nghiÖp. TËp trung vèn cho c¸c doanh nghiÖp cã s¶n
phÈm gi÷ vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ.
3.Công tác kế toán và thanh toán.
Công tác kế toán và thanh toán cũng được chi nhánh
NHCT tỉnh Nam Định chú trọng và thực hiện tốt, tổ chức hạch
toán đầy đủ, kịp thời chính xác các nhiệm vị kinh tế hàng ngày
phát sinh trong ngân hàng, chấp hành đúng chế độ hạch toán
kế toán, thu chi tài chính, thực hiện tốt các tỷ lệ an toàn đảm
10
bảo được kế hoạch cũng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, an toàn chi
trả đảm bảo khả năng thanh toán trong chi nhánh. Doanh sè
thanh to¸n cña chi nh¸nh NHCT tØnh Nam §Þnh lu«n t¨ng qua
c¸c n¨m. TÝnh ®Õn 31/12/2006 doanh sè thanh to¸n ®¹t 30715
tû ®ång, t¨ng 2849 tû ®ång, t¨ng 10,2% so víi n¨m 2005,
trong ®ã tû lÖ TTKDTM chiÕm 80% doanh sè thanh to¸n nãi
chung. C«ng t¸c kÕ to¸n tµi chÝnh cña chi nh¸nh thùc hiÖn
®óng quy tr×nh nghiÖp vô, xö lý nhanh chãng c¸c nghiÖp vô
kinh tÕ ph¸t sinh, thùc hiÖn tèt c¸c chØ tiªu tµi chÝnh do NHCT
ViÖt Nam giao.
4.Kết quả tài chính.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định thực hiện thành công
chương trình hiện đại hoá ngân hàng vào tháng 4 năm 2006 đã
mang lại nhiều tiện ích và rút ngắn thời gian giao dịch cho
khách hàng, do đó đã thu hút được nhiều khách hàng mở tài
khoản tiền gửi tại chi nhánh.Do có những bước tiến đáng kể
trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà lợi nhuận của chi
nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã ngày càng tăng lên, điều này
thể hiện qua bảng số liệu lợi nhuận hạch toán nội bộ sau khi đã
trích lập dự phòng rủi ro:
III. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại
chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định.
11
1. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại chi
nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam.
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh thùc
hiÖn thµnh c«ng ch-¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa Ng©n hµng th¸ng
4/2006 ®· mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých vµ rót ng¾n thêi gian giao
dÞch cña kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh
Nam §Þnh ®· cã nhiÒu tiÕn bé râ rÖt trong kh©u TTKDTM : rót
ng¾n thêi gian thanh to¸n, chÝnh x¸c, vèn chu chuyÓn nhanh
h¬n do kh«ng bÞ ø ®äng vèn l©u trªn ®-êng d©y b-u ®iÖn nh-
ph-¬ng ph¸p thanh to¸n tr-íc ®©y. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng
th-¬ng tØnh Nam §Þnh ®· thùc sù ®æi míi, ®· nhanh chãng c¶i
tiÕn, ®-a c«ng t¸c thanh to¸n míi vµo sö dông b»ng viÖc thi
hµnh mét c¸ch linh ho¹t ®óng ®¾n c¸c nghÞ ®Þnh th«ng t-
h-íng dÉn ban hµnh cho c«ng t¸c thanh to¸n. V× vËy, doanh
sè thanh to¸n ngµy cµng t¨ng, ®Æc biÖt TTKDTM n¨m sau
doanh sè cao h¬n n¨m tr-íc. Bªn c¹nh ®ã, TTBTM t¹i ng©n
hµng lu«n ®¶m b¶o chi tr¶ kÞp thêi khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu,
ch-a x¶y ra tr-êng hîp nµo khÊt, ho·n v× thiÕu tiÒn mÆt hay
thiÕu vèn.
Thùc tÕ TTKDTM t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng
tØnh Nam §Þnh.
T×nh h×nh thanh to¸n t¹i CN NHCT tØnh Nam §Þnh
®¬n vÞ : tû
12
®ång
N¨m N¨m So s¸nh
ChØ tiªu 2005 2006 2006/2005
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn
Tæng doanh sè thanh
to¸n 27866 30715 2849
Doanh sè TTKDTM 21735.48 24572 2836.52
Tû lÖ TTKDTM so 78% 80%
víi doanh sè thanh
to¸n
Nh×n vµo c¸c con sè trªn ta thÊy Doanh sè tuyÖt ®èi ( sè
tiÒn) còng nh- tû lÖ TTKDTM so víi doanh sè thanh to¸n n¨m
sau cao h¬n n¨m tr-íc. Cã ®-îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ ®ã chñ
yÕu lµ Ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh cã m¹ng l-íi
ho¹t ®éng kh¸ réng, víi c¸c ®iÓm giao dÞch thuéc hÖ thèng ®Òu
nhËn chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi
nhanh chãng cho kh¸ch hµng trªn ph¹m vi toµn quèc. Nhê
thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tiÒn tÖ, kho quü nªn ng©n hµng lu«n
duiy tr× ®Þnh møc tån quü tiÒn mÆt ®óng nhu cÇu rót tiÒn cña
kh¸ch hµng. ViÖc chuyÓn hãa tõ tiÒn mÆt sang chuyÓn kho¶n
vµ ng-îc l¹i diÔn ra nhanh chãng dÔ dµng, nhê ®ã uy tÝn cña
ng©n hµng ngµy cµng t¨ng.
13
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh sö
dông h×nh thøc thanh to¸n bï trõ víi NHTM, víi c¸c tæ chøc
tÝn dông trªn ®Þa bµn vµ thanh to¸n th«ng qua tµi kho¶n tiÒn
göi. ViÖc thanh to¸n gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®-îc ¸p
dông qua c¸c h×nh thøc thanh to¸n : Sec, UNC – CT , UNT,
th- tÝn dông, thÎ thanh to¸n…
T×nh h×nh sö dông c¸c thÓ thøc TTKDTM trong nh÷ng
n¨m qua t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh,
ta cã b¶ng ph©n tÝch sau:
Qua sè liÖu ta thÊy ng©n hµng ¸p dông chñ yÕu c¸c h×nh
thøc TTKDTM: Sec, UNC – CT , UNT, Th- tÝn dông, thÎ
thanh to¸n. §ång thêi qua b¶ng trªn ta thÊy trong tæng sè
TTKDTM, xÐt vÒ gi¸ trÞ còng nh- tû träng th× thanh to¸n b»ng
UNC – CT chiÕm tû träng cao nhÊt, tiÕp theo lµ thÎ thanh
to¸n.
Cô thÓ:
Thanh to¸n b»ng UNC – CT
UNC – CT lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt
®-îc ¸p dông phæ biÕn nhÊt t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng
th-¬ng tØnh Nam §Þnh, doanh sè giao dÞch chiÕm tû träng lín
nhÊt trong tæng TTKDTM.
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ : 19018,54 tû ®ång,
chiÕm 87,5% trong tæng doanh sè TTKDTM.
14
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ : 22360,82 tû ®ång,
t¨ng 3342,28 tû ®ång so víi n¨m 2005, chiÕm 91% tæng doanh
sè TTKDTM.
Nh- vËy, thanh to¸n b»ng UNC liªn tôc t¨ng qua c¸c
n¨m. §iÒu nµy cho thÊy c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ chän UNC lµm
ph-¬ng tiÖn thanh to¸n chi tr¶ tiÒn hµng hãa dÞch vô lµ phæ
biÕn vµ lµ nhiÒu nhÊt. Thanh to¸n b»ng UNC ®-îc kh¸ch hµng
-a chuéng v× nã cã nhiÒu -u ®iÓm næi bËt.
Thanh to¸n b»ng Sec.
Trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th×
h×nh thøc thanh to¸n b»ng sec lµ h×nh thøc cã nhiÒu lîi thÕ h¬n
h¼n so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh¸c. NÕu nh- nh÷ng ®iÒu
kiÖn ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn cña h×nh thøc thanh to¸n nµy
®-îc tháa m·n th× ch¾c ch¾n nã sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ rÊt
lín. Do vËy, dï sec cã nhiÒu tiÖn Ých nh-ng vÉn ch-a ®-îc sö
dông nhiÒu. HiÖn nay, sec sö dông thanh to¸n t¹i chi nh¸nh
ng©n hµng c«ng th-¬ng Nam §Þnh chiÕm tû träng ch-a t-¬ng
xøng trong tæng TTKDTM.
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 226,048 tû ®ång
víi tû träng lµ 1,04% trong tæng doanh sè TTKDTM.
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 368,58 tû ®ång
t¨ng 142,523 tû ®ång , chiÕm tû träng lµ 1,5% tøc lµ t¨ng 1,44
lÇn so víi n¨m 2005.
15
ñy nhiÖm thu
T¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th-¬ng tØnh Nam §Þnh
h×nh thøc thanh to¸n UNT chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng
TTKDTM.
Cô thÓ nh- sau:
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 2,17 tû ®ång,
chiÕm tû träng lµ 0,01% trong tæng doanh sè TTKDTM.
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 7,37 tû ®ång, t¨ng
5,2 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 0,03% trong tæng doanh sè
TTKDTM.
Th- tÝn dông
H×nh thøc thanh to¸n b»ng th- tÝn dông chiÕm mét con
sè kh¸ nhá trong tæng doanh sè TTKDTM t¹i chi nh¸nh.
N¨m 2005 : doanh sè lµ 1195,45 tû , chiÕm tû träng lµ
5,5% trong tæng doanh sè TTKDTM.
N¨m 2006 : doanh sè lµ 1670,89 tû ®ång, chiÕm 0,76% t«ng
doanh sè TTKDTM.
Nh- vËy, c¶ doanh sè vµ tû träng cña n¨m 2006 ®Òu gi¶m
so víi n¨m 2005.
* ThÎ thanh to¸n
16
ThÎ thanh to¸n lµ mét h×nh thøc thanh to¸n míi t¹i chi
nh¸nh. Tuy nhiªn, nh÷ng kÕt qu¶ mµ h×nh thøc nµy ®¹t ®-îc
ph¶i ®¸ng kh©m phôc.
N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 1391,07 tû ®ång, chiÕm
tû träng lµ 6,4%.
N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 1670,07 tû ®ång ,
chiÕm tû träng lµ 6,8% trong tæng doanh sè TTKDTM.
Qua ph©n tÝch ta thÊy doanh sè vµ tû träng thanh to¸n
b»ng thÎ thanh to¸n lu«n t¨ng qua c¸c n¨m.
IV . Đánh giá chất lượng TTKDTM tại chi nhánh
ngân hàng công thương Nam Định.
1. Những kết quả đạt được.
Tæ chøc tèt c«ng t¸c thanh to¸n gãp phÇn to lín gióp
NHCT Nam §Þnh thùc hiÖn môc tiªu ®Ò ra.
- TTKDTM ®· ®¸p øng yªu cÇu nhanh chãng, chÝnh
x¸c, kÞp thêi an toµn tµi s¶n cho kh¸ch hµng.
- TTKDTM ®· gãp phÇn lµm t¨ng tr-ëng nguån vèn
cña ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng më réng ho¹t ®éng.
- TTKDTM gióp ng©n hµng gi¶m chi phØ kiÓm ®Õm vËn
chuyÓn b¶o qu¶n .
2. Hạn chế
Bªn c¹nh nh÷ng mÆt ®¹t ®-îc chÊt l-îng TTKDTM t¹i
chi nh¸nh vÉn ch-a cao, vµ cßn béc lé mét sè vÊn ®Ò cÇn ®-îc
17
nghiªn cøu vµ söa ®æi cho phï hîp víi thùc tÕ vµ ®¶m b¶o xu
h-íng ph¸t trieemrn chung cña chi nh¸nh nãi riªng vµ ngµnh
ng©n hµng nãi chung.
- ChÊt l-îng TTKDTM trong nh÷ng n¨m qua thùc sù
ch-a ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng s«i ®éng
vµ cã ®é nhËy cao.
- TTKDTM chØ míi ®-îc sö dông chñ yÕu ë c¸c
doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ ch-a ®-îc phæ biÕn
réng r·i ë mäi tÇng líp d©n c-. M¹ng l-íi thanh to¸n ch-a
®-îc më réng, quy m« ho¹t ®éng cßn hÑp, ch-a t-¬ng xøng
víi nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ.
- C¸c dÞch vô thanh to¸n míi nh- thÎ thanh to¸n, m¸y
rót tiÒn tù ®éng ch-a ®-îc ph¸t triÓn vµ ch-a cã ®iÒu kiÖn c¬
së vË chÊt kü thuËt ®Ó triÓn khai h×nh thøc thanh to¸n nµy.
- ViÖc më réng dÞch vô ng©n hµng cßn h¹n chÕ mÆc
dï cã sù c¶i thiÖn vÒ thu dÞch vô song vÉn ch-a ®¸p øng ®-îc
kÕ ho¹ch NHCTVN giao. §iÒu kiÖn vÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ ch-a
®¸p øng ®-îc tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cho dÞch vô thÎ tù ®éng.
- ChÊt l-îng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i hãa song vÒ chÊt
l-îng ®-êng truyÒn th«ng ch-a æn ®Þnh dÉn ®Õn hiÖn t-îng t¾c
nghÏn g©y chËm cho kh¸ch hµng.
3. Nguyên nhân của các hạn chế trên.
18
Do thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong dan c- cña n-íc ta
®· cã tõ rÊt l©u ®êi, tr×nh ®é d©n trÝ vÌ sù hiÓu biÕt vÒ c¸c c«ng
cô thanh to¸n cña ®¹i ®a sè ng-êi d©n cßn ch-a cao nªn trong
t©m lý ng-êi ta ph¶i cã tiÒn mÆt trong tay th× míi yªn t©m h¬n
khi nhËn tê sec thay thÕ.
Do t©m lý ng¹i giao dÞch víi ng©n hµng, kh«ng thÝch
r¾c rèi phiÒn hµ “mua d©y buéc bông”.
Do qu¶ng c¸o tiÕp thÞ cña ng©n hµng ch-a më réng ra c¸c
tÇng líp d©n c-.
Thêi gian lu©n chuyÓn trong thanh to¸n bï trõ gi÷a c¸c
ng©n hµng kh¸c hÖ thèng th«ng qua ng©n hµng Nhµ n-íc cßn
chËm.
V. Một số giả pháp nhằm nâng cao hình thức
TTKDTM tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam
Định.
TTKDTM lµ mét nghiÖp vô kh«ng thÓ thiÕu trong
nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng hiÖn ®¹i. §Ó sö dông dÞch vô
nµy chóng ta cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c ph-¬ng thøc TTKDTM
phæ biÕn. Tõ ho¹t ®éng thanh to¸n trong thêi gian qua vµ ®Þnh
h-íng ph¸t triÓn chung cña chi nh¸nh, cïng víi bèi c¶nh nÒn
kinh tÕ ®Êt n-íc hiÖn nay, em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p
sau:
19
1. Hoàn thiện và mở rộng các hình thức thanh toán
phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
Nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c TTKDTM, chi nh¸nh cïng
c¸c giao dÞch viªn cÇn quan t©m:
- Hoµn thiÖn chÊt l-îng c¸c h×nh thøc TTKDTM ®ang
®-îc kh¸ch hµng -a chuéng, sö dông nh- UNC, c¸c lo¹i thÎ.
§©y lµ h×nh thøc thanh to¸n ®-îc kh¸ch hµng -a chuéng nhÊt,
sö dông nhiÒu nhÊt bëi tÝnh tiÖn Ých vµ h÷u dông võa ®¬n gi¶n
nhanh chãng, dÔ qu¶n lý.
- Më réng ph¹m vi thanh to¸n sec, gi¶m tÝnh phøc t¹p
trong ghi chÐp vµ sö dông, ®Èy m¹nh øng dông c«ng nghÖ hiÖn
®¹i cho c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy. Cho ®Õn nay h×nh thøc
thanh to¸n nµy sö dông rÊt phæ biÕn trªn thÕ giíi nh-ng ë ViÖt
Nam vÉn ch-a ®-îc -a chuéng, do h¹n chÕ vÒ c¬ së h¹ tÇng
nªn thêi gian giao dÞch b»ng sec chËm.
2. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đẩy nhanh quá
trình thanh toán.
Cã thÓ nãi c«ng nghÖ ng©n hµng lµ mét yÕu tè v« cïng
quan träng ®èi víi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng. Khi tham gia cung øng
dÞch vô ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i ngµy nay, nã
kh«ng chØ gióp ng©n hµng n©ng cao chÊt l-îng thanh to¸n mµ
cßn gióp ng©n hµng më réng ph¹m vi thanh to¸n, héi nhËp víi
c¸c tæ chøc tµi chÝnh thÕ giíi. HiÓu ®-îc ®iÒu nµy, chi nh¸nh ®·
20