Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đông đô
- 99 trang
- file .pdf
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
NGUYỄN CHÍ TUÂN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
HÀ NỘI - 2018
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
NGUYỄN CHÍ TUÂN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Phí Mạnh Hồng
HÀ NỘI - 2018
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số
liệu và trích dẫn trong Luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Các
kết quả nghiên cứu của Luận văn không trùng với các công trình khoa học
khác đã công bố.
TÁC GIẢ
Nguyễn Chí Tuân
LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi đã nhận được rất nhiều sự
giúp đỡ quý báu của các tập thể và cá nhân để hoàn thiện đề tài luận văn này.
Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giảng viên Khoa Tài Chính –
Ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đặc biệt là
sự hướng dẫn của thầy giáo PGS. TS Phí Mạnh Hồng trong suốt quá trình
thực hiện đề tài.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và tạo điều kiện của các đồng chí
lãnh đạo và đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Đông Đô đã góp ý và giúp đỡ tôi thực hiện đề tài luận văn này.
TÁC GIẢ
Nguyễn Chí Tuân
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ............................................................................................ ii
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................. iii
DANH TỪ VIẾT TẮT ..................................................................................... i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ............................................................................. ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ ...................................................................................... iii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ .................................................................................. iv
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................. 1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .. 5
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ................................................................ 5
1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây ............................................. 5
1.1.2. Kết quả của các công trình trước về vấn đề đang nghiên cứu. ............... 6
1.1.3. Khoảng trống nghiên cứu dành cho luận văn: ........................................ 7
1.2. Cơ sở lý luận .............................................................................................. 7
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ........................................... 7
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu
cầu nhà ở ......................................................................................................... 12
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay đáp
ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng thương mại ....................... 15
CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................................... 25
2.1. Quy trình nghiên cứu ............................................................................... 25
2.2. Phương pháp nghiên cứu .......................................................................... 26
2.3. Thời gian và địa điểm nghiên cứu............................................................ 27
CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG
NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
ĐÔNG ĐÔ ............................................................................................... 28
3.1 . Giới thiệu Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Đông Đô ............................................................................. 28
3.1.1. Sự hình thành, phát triển của BIDV và BIDV Đông Đô ...................... 28
3.1.2. Sơ đồ tổ chức và bộ máy điều hành của Chi nhánh Đông Đô .............. 30
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với
đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức trong nghiệp vụ cấp tín dụng,
bảo lãnh ........................................................................................................... 31
3.1.3. Các lĩnh vực hoạt động ......................................................................... 33
3.1.4. Tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Đông Đô trong những năm
gần đây ............................................................................................................ 34
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Đông Đô .......................................................................................................... 44
3.2.1. Quy trình cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại BIDV – Chi nhánh
Đông Đô .......................................................................................................... 44
3.2.2. Đặc điểm của sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô .................................................................... 49
3.2.3. Tình hình hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại BIDV Đông Đô.. 52
3.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô thời gian qua: .................................. 63
3.3.1. Những kết quả đạt được ........................................................................ 63
3.3.2.Những biện pháp mà BIDV Đông Đô đã tiến hành để đạt được kết
quả đó .............................................................................................................. 65
3.3.3. Những hạn chế ...................................................................................... 67
3.3.4. Nguyên nhân của những hạn chế .......................................................... 68
CHƢƠNG 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP
ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
BIDV ĐÔNG ĐÔ ........................................................................................... 74
4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô ......................................................... 74
4.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV – Chi nhánh Đông Đô trong
thời gian tới ..................................................................................................... 74
4.1.2. Định hướng cụ thể phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Đông Đô .......................................................................................................... 75
4.2. Giải pháp nhằm phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô .................................................................... 75
4.2.1. Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN theo đúng mục tiêu trong toàn hệ thống BIDV .................................. 76
4.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong
cách phục vụ cũng như của cán bộ QLKH ..................................................... 78
4.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trước trong và sau cho vay đối
với hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN: ...................... 79
4.3. Một số kiến nghị với cấp trên .................................................................. 80
4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ......... 80
4.3.2 .Một vài kiến nghị với Chính phủ .......................................................... 82
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...................................................... 83
4.3.3.1 Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin tín dụng .............................. 83
KẾT LUẬN .................................................................................................... 85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................... 87
DANH TỪ VIẾT TẮT
STT Viết tắt Nguyên nghĩa
1 BDS Bất động sản
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
2 BIDV Đông Đô
Nam- chi nhánh Đông Đô
3 CVDUNCNO Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
4 CVDUNCNO Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
5 DN Dư nợ
6 HĐQT Hội đồng quản trị
7 KHCN Khách hàng cá nhân
8 KHDN Khách hàng doanh nghiệp
9 NHTM Ngân hàng thương mại
10 NHNN Ngân hàng nhà nước
11 CBQLKH Cán bộ quản lý khách hàng
12 QLRR Quản lý rủi ro
13 QTTD Quản trị tín dụng
14 TCTD Tổ chức tín dụng
15 TGTK Tiền gửi tiết kiệm
16 TMCP Thương mại cổ phần
i
DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT Bảng Nội dung Trang
1 Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 31/12/2017 35
Tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn tại BIDV Đông
2 Bảng 3.2 37
Đô giai đoạn 2014-31/12/2017
3 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ tại BIDV Đông Đô 2014 đến 31/12/2017 40
Kết quả hoạt động dịch vụ BIDV Đông Đô 2014 đến
4 Bảng 3.4 43
31/12/2017
Doanh số CVDUNCNO, doanh số thu nợ và dư nợ
5 Bảng 3.5 CVDUNCNO của KHCN từ 2014 – 31/12/2017 tại BIDV 53
Đông Đô
Tỷ trọng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở so với dư nợ vay của
6 Bảng 3.6 55
BIDV Đông Đô
Cơ cấu sản phẩm CVDUNCNO đối với KHCN tại BIDV
7 Bảng 3.7 56
Đông Đô
Nợ quá hạn/ Nợ xấu cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở của
8 Bảng 3.8 60
KHCN tại BIDV Đông Đô từ 2014 – 31/12/2017
ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ
STT Sơ đồ Nội dung Trang
1 Sơ đồ3.1 Mô hình tổ chức BIDV Đông Đô 30
2 Sơ đồ3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV 61
iii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT Biểu đồ Nội dung Trang
Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ từ năm 2014 đến 31/12/2017
1 Biểu đồ 3.1 42
tại BIDV Đông Đô
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu hoạt động cho vay đáp ứng
2 Biểu đồ 3.2
nhu cầu nhà ở tại Chi nhánh qua các năm từ 2014- 2017
iv
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Khi đổi mới mở cửa hội nhập với thế giới, Việt Nam đã chứng kiến một
tốc độ đô thị hóa nhanh chưa từng có. Các đô thị mọc lên nhanh chóng, dòng
người di chuyển từ nông thôn ra thành thị diễn ra mạnh mẽ. Theo như thống
kê thì ở thành phố Hồ Chí Minh hiện nay mỗi năm dân số tăng cơ học là 150
nghìn người, còn ở Hà Nội là 100 nghìn người nên sức ép nhu cầu về nhà ở
tại những khu vực này ngày càng tăng mạnh. Đáp ứng nhu cầu nhà ở của hơn
95 triệu dân, kết cấu dân số trẻ, cộng với chính sách tạo điều kiện phát triển
thị trường để phục vụ chiến lược nhà ở quốc gia của Chính phủ đã tạo cơ hội
cho thị trường nhà ở phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Đáp ứng
nhu cầu nhà ở là cấp thiết nhưng không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính
để mua một căn nhà. Nắm bắt được xu hướng của người tiêu dùng nên các
ngân hàng trong những năm gần đây đã rất chú trọng đến thị trường bán lẻ,
đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay mua nhà, đất. Các ngân hàng đều đưa ra
những gói sản phẩm hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của người vay, do đó, hoạt
động cho vay mua nhà ở đã có sự phát triển mạnh mẽ. Sự hỗ trợ của ngân hàng
khi cho vay mua nhà đã đáp ứng được một phần nhu cầu của người dân, từ đó
góp phần vào quá trình ổn định xã hội và phát triển kinh tế của đất nước.
Một vài năm trở lại đây, cùng với xu thế chung của thế giới thì hoạt
động ngân hàng bán lẻ đã được các ngân hàng thương mại rất chú ý đến để
tập trung khai thác. Các ngân hàng lớn trước đây chỉ tập trung vào bán buôn
thì nay đã chuyển hướng khá mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ để khai thác tiềm
năng của thị trường 95 triệu dân này. Theo trào lưu chung đó Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những chỉ đạo định
hướng hoạt động cụ thể cho toàn hệ thống đó là duy trì thị phần bán buôn
1
đồng thời phải chú trọng đến phát triển hoạt động bán lẻ. Ban lãnh đạo BIDV
chi nhánh Đông Đô đã đưa ra những định hướng hoạt động tại chi nhánh theo
đúng định hướng của Hội sở chính BIDV. Cùng với sự vào cuộc kịp thời và
chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo, hoạt động bán lẻ của hệ thống BIDV đã
phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Trong lĩnh vực bán lẻ BIDV luôn
được bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong 4 năm vừa qua.
Tại BIDV chi nhánh Đông Đô, hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
(CVDUNCNO) đối với khách hàng cá nhân (KHCN) luôn chiếm tỷ trọng cao
trong lĩnh vực cho vay bán lẻ .
Cùng với sự gia tăng của quy mô dư nợ(DN) cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân thì luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Với
chỉ tiêu tín dụng đặt ra mỗi năm đều tăng cao so với năm trước, sự cạnh tranh
ngày càng khốc liệt trong lĩnh vực cho vay này đã tác động mạnh đến hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại chi nhánh. Xuất phát từ những lý do
trên, làm thế nào để đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh với tỷ lệ rủi ro cho phép là
một bài toán cấp thiết hiện nay
Hiện tại, tôi đang công tác trong lĩnh vực cho vay bán lẻ tại BIDV Chi
nhánh Đông Đô, với yêu cầu cấp thiết kể trên, để có thể đóng góp một phần
nhỏ vào hoạt động CVDUNCNO cho chi nhánh, tôi lựa chọn đề tài: “ Hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
” làm luận văn nghiên cứu của mình.
Câu hỏi nghiên cứu của luận văn là:
- Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Đông Đô bộc lộ như thế nào? Những hạn chế và nguyên nhân trong
hoạt động này.
2
- Các giải pháp nào Chi nhánh có thể áp dụng để thúc đẩy sự phát triển
của hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại
chi nhánh?
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích thực trạng, phát hiện ra những khó
khăn vướng mắc trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại Chi
nhánh,Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Chi
nhánh trong thời gian tới
Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận
văn là:
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đáp
ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại các ngân hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với KHCN hiện nay tại BIDV Đông Đô, chỉ ra những hạn chế, bất cập cần
giải quyết.
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu
cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô trong những năm tới.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là: Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân của NHTM.
Phạm vi nghiên cứu của luận văn là:
- Về không gian: Tại BIDV chi nhánh Đông Đô, Quận Cầu Giấy, Hà nội
- Về thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay
đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô trong giai đoạn từ
1 tháng 1 năm 2014 đến 31/12/2017.
3
4. Đóng góp mới của luận văn
- Làm rõ thực trạng quản hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với KHCN tại BIDV Đông Đô trong thời gian qua để đưa ra các giải pháp
nhằm phát huy các ưu điểm đã đạt được và khắc phục các nhược điểm hạn
chế trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN.
- Từ kết quả của những nghiên cứu đưa ra các kiến nghị đối chính phủ,
NHNN, BIDV hội sở chính để làm sao lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà
ở ngày càng thông thoáng nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả.
5. Bố cục luận văn:
Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo, mục
lục và các bảng biểu, kết cấu của luận văn bao gồm 4 chương:
CHƢƠNG 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luạn về hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân của
ngân hàng thƣơng mại
CHƢƠNG 2: Quy trình và phƣơng pháp nghiên cứu
CHƢƠNG 3: Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt
Nam chi nhánh Đông Đô
CHƢƠNG 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô
4
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây
Thị trường Bất động sản (BDS) luôn là mối quan tâm của rất nhiều đối
tượng trong mọi ngành nghề của xã hội, cho nên việc cho vay mua, xây sửa
nhà đất luôn được chú ý và có tác động mạnh mẽ đến đời sống hàng ngày của
rất nhiều bộ phận dân cư. Trong thời gian gần đây, có khá nhiều các công
trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung và cho
vay mua nhà, đất nói riêng theo nhiều cách tiếp cận nghiên cứu khác nhau. Có
thể kể đến một số công trình đã được công bố trong vài năm gần đây như sau:
Luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân
hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank- Chi Nhánh Hà Nội”. Tác giả
: Nguyễn Thị Ánh Hồng (2014), Đại học Thăng Long . Đề tài đã đánh giá khá
kỹ về hoạt động cho vay của Ngân hàng hàng hải - Chi nhánh Hà nội. Đề tài
cũng đã đưa ra được những kiến nghị với nhà nước trong việc tháo gỡ khó
khăn trong giai đoạn thị trường bất động sản đóng băng như: việc cấp sổ
đỏ,cần đổi mới hệ thống tài chính đất đai
Luận văn “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1-Ngân hàng
Công thương Việt Nam”. Tác giả Nguyễn Hồng Minh (2013), Đại học
Thương mại. Đề tài đã tập trung vào phân tích những nguyên nhân của sự
kém phát triển cho vay tiêu dùng. Từ đó tác giả đã đưa ra kiến nghị là: “Chi
nhánh cần chú trọng mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất
lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng. Có
như vậy chi nhánh mới có thể thu hút thêm KH, tăng sức cạnh tranh giữa các
ngân hàng trong cùng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD”
5
Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng thương
mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội”, Tác giả : Cao
Thị Hồng Nhung (2013), Đại học Thăng Long . Nội dung của đề tài: tập trung
đi sâu vào vai trò của cho vay mua nhà đối với các NHTM và một số đặc
điểm cũng như quy trình của cho vay mua nhà tại các NHTM đồng thời cũng
đã đưa ra một số nhân tố tác động đến cho vay mua nhà bao gồm cả các nhân
tố khách quan và nhân tố chủ quan. Tác giả cũng đã chỉ ra được vai trò của tín
dụng bán lẻ với nền kinh tế nói chung” Trong khi đó, hoạt động cho vay này
không những có ý nghĩa to lớn với NHTM mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã
hội cũng như góp phần kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung
Luận văn: “Phân tích và đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động bán lẻ tại
ngân hàng TMCP Quân đội” của tác giả Dương Văn Sỹ (2014), Đại học Bách
Khoa Hà nội. Với đề tài luận văn của tác giả Dương Văn Sỹ tập trung nhiều
về phân tích vai trò của quản trị đối với sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
Đề tài đã đưa ra được một số giải pháp mở rộng hoạt động bán lẻ trong bối
cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và hội nhập ngày càng sâu rộng.
Luận văn:” Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Đức” của tác giả Ứng văn Tuấn
(2016), Trường Đại học thương mại. Luận văn đã quan tâm tới sự phát triển
của cho vay tiêu dùng, tác giả đã chỉ ra hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát
triển tương xứng với tiềm năng hiện có, từ đó đưa ra một số giải pháp cho sự
phát triển của lĩnh vực này.
1.1.2. Kết quả của các công trình trước về vấn đề đang nghiên cứu.
Sau khi nghiên cứu các công trình đã công bố của các tác giả trên thì ta
thấy mỗi công trình nghiên cứu đều đã thu được những kết quả nhất định về
vấn đề đang nghiên cứu cụ thể:
Về lý thuyết thì các tác giả đã nêu được khái niệm về Ngân hàng
thương mại, vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. Các hoạt
6
động cơ bản của ngân hàng thương mại, tất cả luận văn trên đều tập trung sâu
nghiên cứu Nghiệp vụ cho vay mua nhà
Về điểm riêng thì mỗi tác giả lại thu được những kết quả nhất định của
từng luận văn của mình. Từ đó ta có cái nhìn khái quát trong hoạt động cho
vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN
1.1.3. Khoảng trống nghiên cứu dành cho luận văn:
Các tác giả cũng chưa đi sâu vào nghiên cứu những quy định của pháp
luật, văn bản chỉ đạo của chính phủ, của ngân hàng nhà nước trong giai đoạn
nghiên cứu có ảnh hưởng tác động mạnh mẽ đến việc cho vay của các ngân
hàng như thế nào.
Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thế giới, cũng như
của nền kinh tế Việt Nam. Sự phát triển công nghệ đã phục vụ ngày càng tốt
cho công việc của mọi lĩnh vực. Sự thay đổi trong chính sách kinh tế của Việt
Nam và nhiều nước trên thế giới. Những lý do đó cũng đã có những tác động
đến hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng
Hiện tại cũng đã có nhiều đề tài nghiên cứu về lĩnh vực cho vay đáp
ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của các ngân hàng thương mại. Tính đến
nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà
ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô. Do đó tác giả đã quyết định lựa chọn đề
tài này.
1.2. Cơ sở lý luận
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay là một trong những dịch vụ ngân hàng ra đời sớm và lâu đời
nhất cho đến nay. Cho vay có thể kể đến là cho vay bán buôn và cho vay bán
7
lẻ. Cho vay bán lẻ là việc ngân hàng cho các cá nhân và hộ gia đình vay tiền
phục vụ mục đích khác nhau như cho vay mua nhà, mua ô tô, vay du học, du
lịch,….Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay bán lẻ. Nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với KHCN có thể hiều như sau:
Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN là một thỏa thuận giữa
ngân hàng và khách hàng cá nhân quy định rõ quyền và nghĩa vụ của mỗi bên.
Với vai trò là người cho vay, ngân hàng thương mại sẽ cấp cho người đi vay
vay một số tiền để thực hiện các mục đích về nhà ở như: mua nhà; mua đất;
xây dựng nhà ở; sửa chữa nhà ở… Khi đến hạn người đi vay phải có nghĩa vụ
hoàn trả số vốn và tiền lãi cho ngân hàng.
Khái niệm về phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN:
Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì: Phát triển là một
quá trình tiến lên từ thấp đến cao. Phát triển không chỉ đơn thuần là tăng lên
hay giảm đi về lượng mà còn biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Phát
triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến
phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn,
thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế của phủ định của
phủ định. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về
số lượng và chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng:
Theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN là sự gia tăng về tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình trong
lĩnh vực vay đáp ứng nhu cầu nhà ở (tăng về lượng).
Theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
đối với KHCN là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu nhà ở
8
trong cơ cấu khách hàng vay tại một ngân hàng, đồng thời tăng chất lượng tín
dụng bán lẻ (tăng cả về lượng và chất)
Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của các ngân
hàng nhằm đáp ứng 4 phân mảng nhu cầu sau của khách hàng:
Cho vay xây dựng nhà ở mới đối với KHCN
Cho vay phục vụ nhu cầu mua nhà ở, căn hộ mới cho KHCN
Cho vay sửa chữa, cải tạo nhà ở của KHCN
Cho vay nhu cầu mua đất ở
Trong các nhu cầu trên thì đều là những nhu cầu thiết yếu của người
dân để ổn định cuộc sống yên tâm công tác. Nắm bắt được cầu của người dân
thì các ngân hàng đã đưa ra sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở nhằm
góp phần giúp người dân an cư lạc nghiệp. Với mỗi thế mạnh khác nhau thì
từng ngân hàng đã đưa ra cách tiếp cận khách hàng ở từng nhu cầu khác nhau.
Có ngân hàng mạnh về cho vay dự án thì chuyên về cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở là căn hộ chung cư, nhà liền kề. Ngân hàng mạnh về cho vay đất thổ cư
thì chuyên tập trung cho vay mua đất, nhà thổ cư.
1.2.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở là một trong các loại hình cho vay của
lĩnh vực cho vay tiêu dùng bán lẻ, do đó nó cũng phải có đầy đủ của những
đặc điểm của cho vay bán lẻ như: đối tượng đi vay là cá nhân phải có đủ năng
lực hành vi dân sự, được pháp luật cho phép, có nơi ở rõ ràng, tình trạng nhân
thân hợp pháp…
Ngoài ra do đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong lĩnh vực
cho vay bán lẻ nên nó có những đặc trưng riêng so với các loại hình cho vay
cá nhân khác.
Giá trị khoản vay: Giá trị của các khoản CVDUNCNO đối với KHCN
theo hợp đồng tín dụng thường lớn hơn nhiều so với các khoản vay như mua
9
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
NGUYỄN CHÍ TUÂN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
HÀ NỘI - 2018
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
NGUYỄN CHÍ TUÂN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Phí Mạnh Hồng
HÀ NỘI - 2018
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số
liệu và trích dẫn trong Luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Các
kết quả nghiên cứu của Luận văn không trùng với các công trình khoa học
khác đã công bố.
TÁC GIẢ
Nguyễn Chí Tuân
LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi đã nhận được rất nhiều sự
giúp đỡ quý báu của các tập thể và cá nhân để hoàn thiện đề tài luận văn này.
Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giảng viên Khoa Tài Chính –
Ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đặc biệt là
sự hướng dẫn của thầy giáo PGS. TS Phí Mạnh Hồng trong suốt quá trình
thực hiện đề tài.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và tạo điều kiện của các đồng chí
lãnh đạo và đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Đông Đô đã góp ý và giúp đỡ tôi thực hiện đề tài luận văn này.
TÁC GIẢ
Nguyễn Chí Tuân
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ............................................................................................ ii
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................. iii
DANH TỪ VIẾT TẮT ..................................................................................... i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ............................................................................. ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ ...................................................................................... iii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ .................................................................................. iv
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................. 1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .. 5
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ................................................................ 5
1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây ............................................. 5
1.1.2. Kết quả của các công trình trước về vấn đề đang nghiên cứu. ............... 6
1.1.3. Khoảng trống nghiên cứu dành cho luận văn: ........................................ 7
1.2. Cơ sở lý luận .............................................................................................. 7
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ........................................... 7
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu
cầu nhà ở ......................................................................................................... 12
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay đáp
ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng thương mại ....................... 15
CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................................... 25
2.1. Quy trình nghiên cứu ............................................................................... 25
2.2. Phương pháp nghiên cứu .......................................................................... 26
2.3. Thời gian và địa điểm nghiên cứu............................................................ 27
CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG
NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
ĐÔNG ĐÔ ............................................................................................... 28
3.1 . Giới thiệu Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Đông Đô ............................................................................. 28
3.1.1. Sự hình thành, phát triển của BIDV và BIDV Đông Đô ...................... 28
3.1.2. Sơ đồ tổ chức và bộ máy điều hành của Chi nhánh Đông Đô .............. 30
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với
đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức trong nghiệp vụ cấp tín dụng,
bảo lãnh ........................................................................................................... 31
3.1.3. Các lĩnh vực hoạt động ......................................................................... 33
3.1.4. Tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Đông Đô trong những năm
gần đây ............................................................................................................ 34
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Đông Đô .......................................................................................................... 44
3.2.1. Quy trình cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại BIDV – Chi nhánh
Đông Đô .......................................................................................................... 44
3.2.2. Đặc điểm của sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô .................................................................... 49
3.2.3. Tình hình hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại BIDV Đông Đô.. 52
3.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô thời gian qua: .................................. 63
3.3.1. Những kết quả đạt được ........................................................................ 63
3.3.2.Những biện pháp mà BIDV Đông Đô đã tiến hành để đạt được kết
quả đó .............................................................................................................. 65
3.3.3. Những hạn chế ...................................................................................... 67
3.3.4. Nguyên nhân của những hạn chế .......................................................... 68
CHƢƠNG 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP
ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
BIDV ĐÔNG ĐÔ ........................................................................................... 74
4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô ......................................................... 74
4.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV – Chi nhánh Đông Đô trong
thời gian tới ..................................................................................................... 74
4.1.2. Định hướng cụ thể phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Đông Đô .......................................................................................................... 75
4.2. Giải pháp nhằm phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô .................................................................... 75
4.2.1. Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN theo đúng mục tiêu trong toàn hệ thống BIDV .................................. 76
4.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong
cách phục vụ cũng như của cán bộ QLKH ..................................................... 78
4.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trước trong và sau cho vay đối
với hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN: ...................... 79
4.3. Một số kiến nghị với cấp trên .................................................................. 80
4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ......... 80
4.3.2 .Một vài kiến nghị với Chính phủ .......................................................... 82
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...................................................... 83
4.3.3.1 Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin tín dụng .............................. 83
KẾT LUẬN .................................................................................................... 85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................... 87
DANH TỪ VIẾT TẮT
STT Viết tắt Nguyên nghĩa
1 BDS Bất động sản
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
2 BIDV Đông Đô
Nam- chi nhánh Đông Đô
3 CVDUNCNO Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
4 CVDUNCNO Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
5 DN Dư nợ
6 HĐQT Hội đồng quản trị
7 KHCN Khách hàng cá nhân
8 KHDN Khách hàng doanh nghiệp
9 NHTM Ngân hàng thương mại
10 NHNN Ngân hàng nhà nước
11 CBQLKH Cán bộ quản lý khách hàng
12 QLRR Quản lý rủi ro
13 QTTD Quản trị tín dụng
14 TCTD Tổ chức tín dụng
15 TGTK Tiền gửi tiết kiệm
16 TMCP Thương mại cổ phần
i
DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT Bảng Nội dung Trang
1 Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 31/12/2017 35
Tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn tại BIDV Đông
2 Bảng 3.2 37
Đô giai đoạn 2014-31/12/2017
3 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ tại BIDV Đông Đô 2014 đến 31/12/2017 40
Kết quả hoạt động dịch vụ BIDV Đông Đô 2014 đến
4 Bảng 3.4 43
31/12/2017
Doanh số CVDUNCNO, doanh số thu nợ và dư nợ
5 Bảng 3.5 CVDUNCNO của KHCN từ 2014 – 31/12/2017 tại BIDV 53
Đông Đô
Tỷ trọng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở so với dư nợ vay của
6 Bảng 3.6 55
BIDV Đông Đô
Cơ cấu sản phẩm CVDUNCNO đối với KHCN tại BIDV
7 Bảng 3.7 56
Đông Đô
Nợ quá hạn/ Nợ xấu cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở của
8 Bảng 3.8 60
KHCN tại BIDV Đông Đô từ 2014 – 31/12/2017
ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ
STT Sơ đồ Nội dung Trang
1 Sơ đồ3.1 Mô hình tổ chức BIDV Đông Đô 30
2 Sơ đồ3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV 61
iii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT Biểu đồ Nội dung Trang
Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ từ năm 2014 đến 31/12/2017
1 Biểu đồ 3.1 42
tại BIDV Đông Đô
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu hoạt động cho vay đáp ứng
2 Biểu đồ 3.2
nhu cầu nhà ở tại Chi nhánh qua các năm từ 2014- 2017
iv
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Khi đổi mới mở cửa hội nhập với thế giới, Việt Nam đã chứng kiến một
tốc độ đô thị hóa nhanh chưa từng có. Các đô thị mọc lên nhanh chóng, dòng
người di chuyển từ nông thôn ra thành thị diễn ra mạnh mẽ. Theo như thống
kê thì ở thành phố Hồ Chí Minh hiện nay mỗi năm dân số tăng cơ học là 150
nghìn người, còn ở Hà Nội là 100 nghìn người nên sức ép nhu cầu về nhà ở
tại những khu vực này ngày càng tăng mạnh. Đáp ứng nhu cầu nhà ở của hơn
95 triệu dân, kết cấu dân số trẻ, cộng với chính sách tạo điều kiện phát triển
thị trường để phục vụ chiến lược nhà ở quốc gia của Chính phủ đã tạo cơ hội
cho thị trường nhà ở phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Đáp ứng
nhu cầu nhà ở là cấp thiết nhưng không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính
để mua một căn nhà. Nắm bắt được xu hướng của người tiêu dùng nên các
ngân hàng trong những năm gần đây đã rất chú trọng đến thị trường bán lẻ,
đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay mua nhà, đất. Các ngân hàng đều đưa ra
những gói sản phẩm hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của người vay, do đó, hoạt
động cho vay mua nhà ở đã có sự phát triển mạnh mẽ. Sự hỗ trợ của ngân hàng
khi cho vay mua nhà đã đáp ứng được một phần nhu cầu của người dân, từ đó
góp phần vào quá trình ổn định xã hội và phát triển kinh tế của đất nước.
Một vài năm trở lại đây, cùng với xu thế chung của thế giới thì hoạt
động ngân hàng bán lẻ đã được các ngân hàng thương mại rất chú ý đến để
tập trung khai thác. Các ngân hàng lớn trước đây chỉ tập trung vào bán buôn
thì nay đã chuyển hướng khá mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ để khai thác tiềm
năng của thị trường 95 triệu dân này. Theo trào lưu chung đó Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những chỉ đạo định
hướng hoạt động cụ thể cho toàn hệ thống đó là duy trì thị phần bán buôn
1
đồng thời phải chú trọng đến phát triển hoạt động bán lẻ. Ban lãnh đạo BIDV
chi nhánh Đông Đô đã đưa ra những định hướng hoạt động tại chi nhánh theo
đúng định hướng của Hội sở chính BIDV. Cùng với sự vào cuộc kịp thời và
chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo, hoạt động bán lẻ của hệ thống BIDV đã
phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Trong lĩnh vực bán lẻ BIDV luôn
được bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong 4 năm vừa qua.
Tại BIDV chi nhánh Đông Đô, hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
(CVDUNCNO) đối với khách hàng cá nhân (KHCN) luôn chiếm tỷ trọng cao
trong lĩnh vực cho vay bán lẻ .
Cùng với sự gia tăng của quy mô dư nợ(DN) cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân thì luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Với
chỉ tiêu tín dụng đặt ra mỗi năm đều tăng cao so với năm trước, sự cạnh tranh
ngày càng khốc liệt trong lĩnh vực cho vay này đã tác động mạnh đến hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại chi nhánh. Xuất phát từ những lý do
trên, làm thế nào để đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh với tỷ lệ rủi ro cho phép là
một bài toán cấp thiết hiện nay
Hiện tại, tôi đang công tác trong lĩnh vực cho vay bán lẻ tại BIDV Chi
nhánh Đông Đô, với yêu cầu cấp thiết kể trên, để có thể đóng góp một phần
nhỏ vào hoạt động CVDUNCNO cho chi nhánh, tôi lựa chọn đề tài: “ Hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
” làm luận văn nghiên cứu của mình.
Câu hỏi nghiên cứu của luận văn là:
- Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Đông Đô bộc lộ như thế nào? Những hạn chế và nguyên nhân trong
hoạt động này.
2
- Các giải pháp nào Chi nhánh có thể áp dụng để thúc đẩy sự phát triển
của hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại
chi nhánh?
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích thực trạng, phát hiện ra những khó
khăn vướng mắc trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại Chi
nhánh,Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Chi
nhánh trong thời gian tới
Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận
văn là:
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đáp
ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại các ngân hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với KHCN hiện nay tại BIDV Đông Đô, chỉ ra những hạn chế, bất cập cần
giải quyết.
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu
cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô trong những năm tới.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là: Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân của NHTM.
Phạm vi nghiên cứu của luận văn là:
- Về không gian: Tại BIDV chi nhánh Đông Đô, Quận Cầu Giấy, Hà nội
- Về thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay
đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô trong giai đoạn từ
1 tháng 1 năm 2014 đến 31/12/2017.
3
4. Đóng góp mới của luận văn
- Làm rõ thực trạng quản hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với KHCN tại BIDV Đông Đô trong thời gian qua để đưa ra các giải pháp
nhằm phát huy các ưu điểm đã đạt được và khắc phục các nhược điểm hạn
chế trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN.
- Từ kết quả của những nghiên cứu đưa ra các kiến nghị đối chính phủ,
NHNN, BIDV hội sở chính để làm sao lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà
ở ngày càng thông thoáng nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả.
5. Bố cục luận văn:
Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo, mục
lục và các bảng biểu, kết cấu của luận văn bao gồm 4 chương:
CHƢƠNG 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luạn về hoạt
động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân của
ngân hàng thƣơng mại
CHƢƠNG 2: Quy trình và phƣơng pháp nghiên cứu
CHƢƠNG 3: Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt
Nam chi nhánh Đông Đô
CHƢƠNG 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô
4
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây
Thị trường Bất động sản (BDS) luôn là mối quan tâm của rất nhiều đối
tượng trong mọi ngành nghề của xã hội, cho nên việc cho vay mua, xây sửa
nhà đất luôn được chú ý và có tác động mạnh mẽ đến đời sống hàng ngày của
rất nhiều bộ phận dân cư. Trong thời gian gần đây, có khá nhiều các công
trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung và cho
vay mua nhà, đất nói riêng theo nhiều cách tiếp cận nghiên cứu khác nhau. Có
thể kể đến một số công trình đã được công bố trong vài năm gần đây như sau:
Luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân
hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank- Chi Nhánh Hà Nội”. Tác giả
: Nguyễn Thị Ánh Hồng (2014), Đại học Thăng Long . Đề tài đã đánh giá khá
kỹ về hoạt động cho vay của Ngân hàng hàng hải - Chi nhánh Hà nội. Đề tài
cũng đã đưa ra được những kiến nghị với nhà nước trong việc tháo gỡ khó
khăn trong giai đoạn thị trường bất động sản đóng băng như: việc cấp sổ
đỏ,cần đổi mới hệ thống tài chính đất đai
Luận văn “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1-Ngân hàng
Công thương Việt Nam”. Tác giả Nguyễn Hồng Minh (2013), Đại học
Thương mại. Đề tài đã tập trung vào phân tích những nguyên nhân của sự
kém phát triển cho vay tiêu dùng. Từ đó tác giả đã đưa ra kiến nghị là: “Chi
nhánh cần chú trọng mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất
lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng. Có
như vậy chi nhánh mới có thể thu hút thêm KH, tăng sức cạnh tranh giữa các
ngân hàng trong cùng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD”
5
Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng thương
mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội”, Tác giả : Cao
Thị Hồng Nhung (2013), Đại học Thăng Long . Nội dung của đề tài: tập trung
đi sâu vào vai trò của cho vay mua nhà đối với các NHTM và một số đặc
điểm cũng như quy trình của cho vay mua nhà tại các NHTM đồng thời cũng
đã đưa ra một số nhân tố tác động đến cho vay mua nhà bao gồm cả các nhân
tố khách quan và nhân tố chủ quan. Tác giả cũng đã chỉ ra được vai trò của tín
dụng bán lẻ với nền kinh tế nói chung” Trong khi đó, hoạt động cho vay này
không những có ý nghĩa to lớn với NHTM mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã
hội cũng như góp phần kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung
Luận văn: “Phân tích và đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động bán lẻ tại
ngân hàng TMCP Quân đội” của tác giả Dương Văn Sỹ (2014), Đại học Bách
Khoa Hà nội. Với đề tài luận văn của tác giả Dương Văn Sỹ tập trung nhiều
về phân tích vai trò của quản trị đối với sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
Đề tài đã đưa ra được một số giải pháp mở rộng hoạt động bán lẻ trong bối
cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và hội nhập ngày càng sâu rộng.
Luận văn:” Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Đức” của tác giả Ứng văn Tuấn
(2016), Trường Đại học thương mại. Luận văn đã quan tâm tới sự phát triển
của cho vay tiêu dùng, tác giả đã chỉ ra hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát
triển tương xứng với tiềm năng hiện có, từ đó đưa ra một số giải pháp cho sự
phát triển của lĩnh vực này.
1.1.2. Kết quả của các công trình trước về vấn đề đang nghiên cứu.
Sau khi nghiên cứu các công trình đã công bố của các tác giả trên thì ta
thấy mỗi công trình nghiên cứu đều đã thu được những kết quả nhất định về
vấn đề đang nghiên cứu cụ thể:
Về lý thuyết thì các tác giả đã nêu được khái niệm về Ngân hàng
thương mại, vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. Các hoạt
6
động cơ bản của ngân hàng thương mại, tất cả luận văn trên đều tập trung sâu
nghiên cứu Nghiệp vụ cho vay mua nhà
Về điểm riêng thì mỗi tác giả lại thu được những kết quả nhất định của
từng luận văn của mình. Từ đó ta có cái nhìn khái quát trong hoạt động cho
vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN
1.1.3. Khoảng trống nghiên cứu dành cho luận văn:
Các tác giả cũng chưa đi sâu vào nghiên cứu những quy định của pháp
luật, văn bản chỉ đạo của chính phủ, của ngân hàng nhà nước trong giai đoạn
nghiên cứu có ảnh hưởng tác động mạnh mẽ đến việc cho vay của các ngân
hàng như thế nào.
Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thế giới, cũng như
của nền kinh tế Việt Nam. Sự phát triển công nghệ đã phục vụ ngày càng tốt
cho công việc của mọi lĩnh vực. Sự thay đổi trong chính sách kinh tế của Việt
Nam và nhiều nước trên thế giới. Những lý do đó cũng đã có những tác động
đến hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng
Hiện tại cũng đã có nhiều đề tài nghiên cứu về lĩnh vực cho vay đáp
ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của các ngân hàng thương mại. Tính đến
nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà
ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô. Do đó tác giả đã quyết định lựa chọn đề
tài này.
1.2. Cơ sở lý luận
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối
với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay là một trong những dịch vụ ngân hàng ra đời sớm và lâu đời
nhất cho đến nay. Cho vay có thể kể đến là cho vay bán buôn và cho vay bán
7
lẻ. Cho vay bán lẻ là việc ngân hàng cho các cá nhân và hộ gia đình vay tiền
phục vụ mục đích khác nhau như cho vay mua nhà, mua ô tô, vay du học, du
lịch,….Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay bán lẻ. Nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở đối với KHCN có thể hiều như sau:
Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN là một thỏa thuận giữa
ngân hàng và khách hàng cá nhân quy định rõ quyền và nghĩa vụ của mỗi bên.
Với vai trò là người cho vay, ngân hàng thương mại sẽ cấp cho người đi vay
vay một số tiền để thực hiện các mục đích về nhà ở như: mua nhà; mua đất;
xây dựng nhà ở; sửa chữa nhà ở… Khi đến hạn người đi vay phải có nghĩa vụ
hoàn trả số vốn và tiền lãi cho ngân hàng.
Khái niệm về phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN:
Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì: Phát triển là một
quá trình tiến lên từ thấp đến cao. Phát triển không chỉ đơn thuần là tăng lên
hay giảm đi về lượng mà còn biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Phát
triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến
phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn,
thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế của phủ định của
phủ định. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về
số lượng và chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng:
Theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với
KHCN là sự gia tăng về tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình trong
lĩnh vực vay đáp ứng nhu cầu nhà ở (tăng về lượng).
Theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở
đối với KHCN là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu nhà ở
8
trong cơ cấu khách hàng vay tại một ngân hàng, đồng thời tăng chất lượng tín
dụng bán lẻ (tăng cả về lượng và chất)
Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của các ngân
hàng nhằm đáp ứng 4 phân mảng nhu cầu sau của khách hàng:
Cho vay xây dựng nhà ở mới đối với KHCN
Cho vay phục vụ nhu cầu mua nhà ở, căn hộ mới cho KHCN
Cho vay sửa chữa, cải tạo nhà ở của KHCN
Cho vay nhu cầu mua đất ở
Trong các nhu cầu trên thì đều là những nhu cầu thiết yếu của người
dân để ổn định cuộc sống yên tâm công tác. Nắm bắt được cầu của người dân
thì các ngân hàng đã đưa ra sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở nhằm
góp phần giúp người dân an cư lạc nghiệp. Với mỗi thế mạnh khác nhau thì
từng ngân hàng đã đưa ra cách tiếp cận khách hàng ở từng nhu cầu khác nhau.
Có ngân hàng mạnh về cho vay dự án thì chuyên về cho vay đáp ứng nhu cầu
nhà ở là căn hộ chung cư, nhà liền kề. Ngân hàng mạnh về cho vay đất thổ cư
thì chuyên tập trung cho vay mua đất, nhà thổ cư.
1.2.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở là một trong các loại hình cho vay của
lĩnh vực cho vay tiêu dùng bán lẻ, do đó nó cũng phải có đầy đủ của những
đặc điểm của cho vay bán lẻ như: đối tượng đi vay là cá nhân phải có đủ năng
lực hành vi dân sự, được pháp luật cho phép, có nơi ở rõ ràng, tình trạng nhân
thân hợp pháp…
Ngoài ra do đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong lĩnh vực
cho vay bán lẻ nên nó có những đặc trưng riêng so với các loại hình cho vay
cá nhân khác.
Giá trị khoản vay: Giá trị của các khoản CVDUNCNO đối với KHCN
theo hợp đồng tín dụng thường lớn hơn nhiều so với các khoản vay như mua
9