Báo cáo tốt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại ngân hàng tmcp sài gòn – hà nội – chi nhánh bình dương
- 76 trang
- file .pdf
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh
MSSV: 1723402010116
Lớp: D17TC02
Khoá: 2017 - 2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
Bình Dương, Tháng 12 năm 2020
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh
MSSV: 1723402010116
Lớp: D17TC02
Khoá: 2017 - 2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
Bình Dương, Tháng 12 năm 2020
i
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng
trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu độc lập của bản
thân em và được thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS.Nguyễn Hoàng Chung.
Báo cáo được nghiên cứu và hoàn thành tại Đại học Thủ Dầu Một.
Các tài liệu tham khảo, các số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên
cứu Báo cáo này được sử dụng đúng quy định, không vi phạm quy chế bảo
mật của Nhà nước.
Nội dung, kết quả trình bày trong Báo cáo là trung thực và chưa từng
được công bố trong bất kì nghiên cứu nào trước đây.
Em xin cam đoan những vấn đề nêu trên là hoàn toàn đúng sự thật. Nếu
sai, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.
Bình Dương, ngày…tháng…năm 2020
Sinh viên
Vũ Như Quỳnh
ii
LỜI CẢM ƠN
Qua quá trình học tập hơn 3 năm tại Trường Đại Học Thủ Dầu Một,
có đội lúc gặp khó khán trong quá trình học tập, nhưng nhờ sự giảng dạy
nhiệt tình của các thầy cô chúng em đã nắm vững được những lý thuyết về
ngành mà mình chọn học để sau này có thể tự tin ứng dụng những lý thuyết
đó vào công việc thực tế của bản thân.
Để hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp này trước hết em xin
được gửi lời cảm ơn gửi đến quý thầy, cô trong khoa Kinh Tế trường Đại
học Thủ Dầu Một.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung,
người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ trực tiếp góp ý và sửa chữa những sai
sót trong quá trình em thực hiện và hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt
nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cô chú, anh, chị ở các
phòng ban của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Bình
Dương đã tạo điều kiện và tận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian qua.
Cho em cơ hội được tìm hiểu những vấn đề thực tế trong lĩnh vực Ngân
hàng và việc phân tích hiệu quả Ngân hàng để hoàn thành chuyên đề tốt
nghiệp này.
Trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội -
Chi nhánh Bình Dương em đã được tiếp cận với môi trường làm việc thực
tế, có cơ hội vận dụng những kiến thức, lý luận đã được trang bị trong nhà
trường vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để rồi từ những
thực tế đó em có được những sự hiểu biết sâu sắc về một số hoạt động
trong lĩnh vực Ngân hàng giúp em rút ngắn phần nào khoảng cách giữa lý
thuyết và thực hành, góp phần tích luỹ những kinh nghiệm quý báu đầu tiên
của thực tiễn cho chính bản thân mình. Tuy nhiên ở điều kiện chủ quan và
khách quan, nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót, khuyết
điểm, do vậy em kính mong được sự chỉ bảo, góp ý kiến của quý thầy cô
Báo cáo của em được hoàn thiện với kết quả tốt hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
iii
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Vũ Như Quỳnh Ngày sinh: 30/5/1999
MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Điện thoại: 0965650035 Email: [email protected]
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số: 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 1 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Hoàng Chung
4. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương
Nhận xét của CBHD
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
(Ký tên)
Tóm tắt giới thiệu dơn vị thực tập
1 26/10/2020 -
1/11/2020
2 2/11/2020 - Tìm và lược khảo các công trình nghiên cứu
8/11/2020
9/11/2020 - Phân tích thực trạng của vấn đề nghiên cứu
3 15/11/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục: Không tiếp tục:
v
Nhận xét của CBHD
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
(Ký tên)
16/11/2020 -
4 22/11/2020 Phân tích SWOT
30/11/2020 - Tìm cơ sở lí thuyết về vấn đề nghiên cứu
5 6/12/2020
30/11/2020 - Đề xuất giải pháp căn cứ vào SWOT
6 6/12/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:
7/12/2020 - Hoàn chỉnh bài báo cáo
7 13/12/2020
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
v
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
Đồng ý cho bảo vệ Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vi
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản
tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vii
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản
tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)
viii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................... ii
MỤC LỤC ........................................................................................................ ix
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .................................................................. xiv
PHẦN MỞ ĐẦU ............................................................................................... 1
1. Lý do chọ đề tài…………………………………………………………………....1
2. Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................. 2
4. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 3
5. Ý nghĩa đề tài: ............................................................................................... 3
6. Kết cấu đề tài:................................................................................................ 3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........................................................................ 4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG
CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ
ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM .................................................................. 4
1.1.1 Khái niệm ................................................................................................. 4
1.1.1.1 Khái niệm chung về cấp tín dụng Ngân hàng ....................................... 4
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân.............................................................. 4
1.1.1.3 Khái niệm về bất động sản .................................................................... 5
1.1.2. Phân loại dự án BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM ................... 6
1.1.3 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn cho các dự án BĐS của NHTM ...... 7
1.1.3.1 Đặc điểm về lãi suất áp dụng đối với cho vay trung và dài hạn .......... 7
1.1.3.2. Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ ...................................................... 8
1.1.3.3. Tài sản đảm bảo cho khoản vay ........................................................ 10
1.1.3.4. Nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn ........................... 10
1.1.3.5. Xử lý nợ quá hạn ................................................................................ 10
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn ........... 10
1.1.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng ............................................................ 10
ix
1.1.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng ......................................................................11
1.1.4.3 Nhân tố ngoài Ngân hàng .............................................................................12
1.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với các dự án
BĐS ...........................................................................................................................12
1.1.5.1 Chỉ tiêu định lượng .......................................................................................12
1.1.5.2 Chỉ tiêu định tính ...........................................................................................15
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: .................................................................................16
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ
NỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................................20
2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB - CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG ....................................................................................................................20
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .......................................................................20
2.1.2 Cơ cấu tổ chức ..................................................................................................21
2.1.3. Nhân sự ................................................................................................. 24
2.1.4. Tình hình kinh doanh Ngân Hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương. ...............25
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
SHB - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................................27
2.2.1. Quy trình tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân Hàng
SHB - Chi nhánh Bình Dương ..................................................................................27
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho các dự án bất động sản tại
Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương. ..............................................................30
2.2.3 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn trong các dự án bất động sản tại SHB - Chi
nhánh Bình Dương ................................................................................................... 32
2.2.4 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn trong các dự án bất động sản tại Ngân hàng SHB - Chi nhánh Bình Dương .....32
2.2.4.1 Nhóm chỉ tiêu sinh lời ...................................................................................32
2.2.4.2 Nhóm chỉ tiêu an toàn vốn ............................................................................34
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ HẠN
CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG .........................................................................................................39
x
2.3.1. Những kết quả đạt được ..................................................................................39
2.3.2 Điểm mạnh( Strengths) ....................................................................................41
2.3.3 Điểm yếu( Weaknesses) ...................................................................................41
2.3.4. Cơ hội (Opportunitiers) ...................................................................................41
2.3.5 Thách thức (Threats) ............................................................................. 41
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ............................................................43
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ
NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................................43
3.1.1. Định hướng hoạt động chung của SHB – Chi nhánh Bình Dương .................43
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay tín dụng TDH cho các dự án BĐS................44
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG. .........................................................................................45
3.2.1 Tăng cường huy động vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn cho vay bất động sản
...................................................................................................................................45
3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định trong hoạt động cho vay dự BĐS ..................46
3.2.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong cho vay BĐS .................................47
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay, hợp tác chặt chẽ với
KH để giải quyết nợ quá hạn .....................................................................................48
3.2.5 Tăng trưởng hoạt động tín dụng TDH và lợi nhuận trong các dự án BĐS ......49
3.3 KIẾN NGHỊ ........................................................................................................49
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ và các Bộ, Ngành có liên quan ..............................49
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...............................................................50
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương ..............................51
KẾT LUẬN ...............................................................................................................52
TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................53
PHỤ LỤC ..................................................................................................................54
xi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BĐS Bất động sản
CVCNTT Chuyên viên công nghệ thông tin
CVHTKH Chuyên viên hỗ trợ khách hàng
CVHTTD Chuyên viên hỗ trợ tín dụng
CVKHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân
CVKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp
CVKT Chuyên viên kế toán
CVTĐ Chuyên viên thẩm định
GDV Giao dịch viên
HĐLĐ Hợp đồng lao động
HĐQT Hội đồng quản trị
HĐTDTƯ Hội đồng tín dụng trung ương
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
KSV Kiểm soát viên
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
NVHC Nhân viên hành chính
NVNQ Nhân viên ngân quỹ
xii
NVXLN Nhân viên xử lý nợ
PTGĐRR Phó tổng giám đốc rủi ro
QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng
SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội
TBP Trưởng bộ phận
TCTD Tổ chức tín dụng
TDH Trung dài hạn
TMCP Thương Mại Cổ Phần
TP Trưởng phòng
TSĐB Tài sản đảm bảo
TSSLTTTS Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản
TSSLTVCSH Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu
TTS Tổng tài sản
VNĐ Việt Nam đồng
XNK Xuất nhập khẩu
xiii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019). ................................................. 24
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương (giai đoạn 2016 - 2019). .................................................. 25
Bảng 2.3: Lợi nhuận ròng/thu nhập, lợi nhuận ròng/chi phí Ngân hàng TMCP
Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (2016 – 2019) ........................... 26
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019) ................. 31
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn đối với bất động sản tại Ngân
hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương .............................. 31
Bảng 2.6: Cơ cấu lợi nhuận cho vay trung dài hạn từ các ngành tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017-2019) . 32
Bảng 2.7: Tỷ suất sinh lời trên doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019) ................. 33
Bảng 2.8: Tỷ lệ giá trị TSĐB đối khoản vay bất động sản khi xét cấp tín dụng
tại Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương ........................... 37
Bảng 2.9: Điểm mạnh và điểm yếu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội –
Chi nhánh Bình Dương. .................................................................................. 41
xiv
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi
nhánh Bình Dương. ......................................................................................... 21
Hình 2.2: Biểu đồ phân loại nợ trong ngành bất động sản tại Ngân hàng Sài
Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương......................................................... 35
xv
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Việt Nam trải qua hơn 20 năm đổi mới từ một nước nông nghiệp lạc hậu
đã từng bước vươn lên khẳng định mình đối với thế giới nói chung và khu
vực Đông Nam Á nói riêng, chiếm lĩnh một số thị trường lớn và có nhiều
bước phát triển vượt bậc về các lĩnh vực góp phần nâng cao vị thế của mình
trên trường quốc tế. Sau hơn hai mươi năm đổi mới, đất nước ta đã đạt được
nhiều thành tựu nổi bật trong tất cả các lĩnh vực: chính trị, kinh tế - xã hội,
văn hoá - giáo dục, y tế, thể dục thể thao, quốc phòng - an ninh, ngoại giao,...
Đặc biệt tốc độ tăng trưởng kinh tế của chúng ta trong suốt những năm qua
luôn ở mức tương đối cao và ổn định so với khu vực và trên thế giới. Để có
được những thành công này là sự kết hợp của nhiều yếu tố và các thành phần
trong nền kinh tế, trong đó phải kể đến vai trò của hệ thống Ngân hàng
thương mại đối với nền kinh tế quốc dân.
Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính có vai trò
quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, chu chuyển luồng tiền
phục vụ cho mọi hoạt động kinh doanh của tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi
nhuận cho Ngân hàng. Trong đó, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tài trợ
cho các dự án nói chung và các dự án BĐS nói riêng là hoạt động có quy mô
lớn, dư nợ chiếm tỷ trọng cao trong các nghiệp vụ cấp tín dụng của các
NHTM. Trong khoảng 10 năm trở lại đây thì hoạt động tín dụng trung và dài
hạn trong lĩnh vực bất động sản được các Ngân hàng hết sức chú trọng và
chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng hạn mức tín dụng trung và dài hạn của
các Ngân hàng. Vì vậy, chất lượng cho vay dự án BĐS sản sẽ ảnh hưởng rất
lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động
tín dụng nói chung và từ đó góp phần quyết định kết quả hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng.
Tại SHB - Chi nhánh Bình Dương, hoạt động tín dụng trung và dài hạn
trong các dự án trong đó có các dự án BĐS cũng là hoạt động chính của Ngân
hàng. Tuy nhiên, do biến động của thị trường BĐS, đặc biệt là 2-3 năm trở lại
đây thì chất lượng cho vay trong các dự án BĐS này của SHB nói riêng hay
ngành Ngân hàng nói chung đang có chiều hướng giảm sút, nhiều vấn đề khó
khăn, vướng mắc cần được tháo gỡ để hoạt động này trở lên thông suốt, hiệu
quả hơn. Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án
1
BĐS đã trở thành nhiệm vụ cấp thiết đối với SHB nhằm nâng cao hiệu quả và
chất lượng cho vay trong bối cảnh nền kinh tế đang ở giai đoạn suy thoái và
cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM như hiện nay. Chính vì vậy, em
là sinh viên chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, bằng những kiến thức tiếp
thu được ở trường và với những kiến thức thực tế khi thực tập tại SHB - Chi
nhánh Bình Dương, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung
và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà
Nội - Chi nhánh Bình Dương” làm đề tài cho bài Báo cáo tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm giải quyết các vấn đề sau:
Làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung
và dài hạn, dự án BĐS trong hoạt động cho vay của các NHTM.
Giới thiệu quy trình tín dụng trung và dài hạn trong các dự BĐS tại SHB
- Chi nhánh Bình Dương.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án
BĐS tại SHB - Chi nhánh Bình Dương.
Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và
dài hạn trong các dự án BĐS tại SHB – Chi nhánh Bình Dương.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: tín dụng trung và dài hạn cho các dự án BĐS tại
SHB - Chi nhánh Bình Dương.
Phạm vi nghiên cứu: Do hoạt động tín dụng trung và dài hạn có phạm vi
rất rộng. Xét trên góc độ Ngân hàng thì chất lượng tín dụng trung và dài hạn
là nội dung được quan tâm và bao trùm nhất trong hoạt động tín dụng trung
và dài hạn vì xét cho đến cùng thì chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu hướng
tới của Ngân hàng SHB cũng như của các Ngân hàng, nó bao hàm gần như
toàn bộ quá trình hoạt động của lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, quản trị
rủi ro, giám sát tín dụng trung và dài hạn,... Nên trong phạm vi đề tài này, em
xin được đề cập đến vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
cho các dự án bất động sản của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi
nhánh Bình Dương” (giai đoạn 2016 - 2019) để có những nghiên cứu, đánh
giá kỹ lưỡng và sát thực nhất đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn của
SHB – Chi nhánh Bình Dương.
2
4. Phương pháp nghiên cứu
Do tính chất của đề tài, em chủ yếu dựa vào dữ liệu đã có ở quá khứ của
một NHTM, kết hợp với sự quan sát những yếu tố, nguyên nhân ảnh hưởng
đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong lĩnh vực BĐS tại SHB – Chi
nhánh Bình Dương để từ đó, tiến hành phân tích và đưa ra các giải pháp cụ
thể để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án BĐS cho
SHB - Chi nhánh Bình Dương. Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài sẽ được sử
dụng các phương pháp sau:
Phương pháp tổng hợp, chọn lọc nguồn thông tin từ các tạp chí, sách báo,
thông tin điện tử trên các trang và tài liệu chuyên ngành…
Phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động của
Ngân hàng, phương pháp thống kê, phân tích và phương pháp so sánh sự biến
động của dãy số qua các năm để từ đó làm sáng tỏ mục tiêu đặt ra đối với đề
tài.
Phương pháp thăm dò: khảo sát thực tế, tìm hiểu các nghiệp vụ cụ thể tại
SHB - Chi nhánh Bình Dương.
5. Ý nghĩa đề tài:
Hiệu quả của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho
các dự án BĐS không chỉ có ý nghĩa đối với Ngân hàng mà còn có ý nghĩa
với từng cá nhân, từng doanh nghiệp và với cả nền kinh tế. Trước những
vai trò to lớn, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn và cho các dự án
BĐS là việc làm cần thiết, cấp bách và liên tục đối với các Ngân hàng nói
chung và Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương nói riêng. Từ đó giúp
Ngân hàng có những chính sách mới hợp lý, hiệu quả thu hút được lượng
lớn khách hàng và đem về những kết quả đáng mong đợi.
6. Kết cấu đề tài:
Đề tài được kết cấu thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn cho các dự án bất động sản của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự
án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình
Dương
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị
3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN
BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM
1.1.1 Khái niệm
1.1.1.1 Khái niệm chung về cấp tín dụng Ngân hàng
Theo Viện nhân lực Ngân hàng tài chính Cấp tín dụng là việc thỏa thuận
để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng
một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết
khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp
vụ cấp tín dụng khác. Cấp tín dụng được coi là một quan hệ vay mượn lẫn
nhau giữa người cho vay và người đi vay với điều kiện có hoàn trả cả vốn lẫn
lãi sau một thời gian nhất định. Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm
trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức
nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) một khối lượng giá trị hoặc hiện vật
cho một cá nhân hay tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về: thời
gian hoàn trả ( gốc và lãi), lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi...
Như vậy, theo đúng quy đinh của pháp luật, KH là cá nhân hoặc doanh
nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn vay đều cần được các Ngân hàng hoặc các tổ
chức tín dụng cấp tín dụng. Ngoài ra, pháp luật cũng quy định rõ ràng, trong
một số trường hợp cụ thể, KH còn có thế sẽ được cấp tín dụng tối đa vượt hạn
mức.
Ngoài ra, trong quan hệ tín dụng còn có những đặc trưng khác cần đề cập
như khả năng rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị và
quy luật lưu thông tiền tệ...
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân
Theo Bùi Diệu Anh (2009) Tín dụng cá nhân là thể hiện mối quan hệ
giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có
nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người
đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền
hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo
một khoản lãi.
4
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh
MSSV: 1723402010116
Lớp: D17TC02
Khoá: 2017 - 2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
Bình Dương, Tháng 12 năm 2020
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh
MSSV: 1723402010116
Lớp: D17TC02
Khoá: 2017 - 2021
Ngành: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
Bình Dương, Tháng 12 năm 2020
i
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng
trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu độc lập của bản
thân em và được thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS.Nguyễn Hoàng Chung.
Báo cáo được nghiên cứu và hoàn thành tại Đại học Thủ Dầu Một.
Các tài liệu tham khảo, các số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên
cứu Báo cáo này được sử dụng đúng quy định, không vi phạm quy chế bảo
mật của Nhà nước.
Nội dung, kết quả trình bày trong Báo cáo là trung thực và chưa từng
được công bố trong bất kì nghiên cứu nào trước đây.
Em xin cam đoan những vấn đề nêu trên là hoàn toàn đúng sự thật. Nếu
sai, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.
Bình Dương, ngày…tháng…năm 2020
Sinh viên
Vũ Như Quỳnh
ii
LỜI CẢM ƠN
Qua quá trình học tập hơn 3 năm tại Trường Đại Học Thủ Dầu Một,
có đội lúc gặp khó khán trong quá trình học tập, nhưng nhờ sự giảng dạy
nhiệt tình của các thầy cô chúng em đã nắm vững được những lý thuyết về
ngành mà mình chọn học để sau này có thể tự tin ứng dụng những lý thuyết
đó vào công việc thực tế của bản thân.
Để hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp này trước hết em xin
được gửi lời cảm ơn gửi đến quý thầy, cô trong khoa Kinh Tế trường Đại
học Thủ Dầu Một.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung,
người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ trực tiếp góp ý và sửa chữa những sai
sót trong quá trình em thực hiện và hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt
nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cô chú, anh, chị ở các
phòng ban của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Bình
Dương đã tạo điều kiện và tận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian qua.
Cho em cơ hội được tìm hiểu những vấn đề thực tế trong lĩnh vực Ngân
hàng và việc phân tích hiệu quả Ngân hàng để hoàn thành chuyên đề tốt
nghiệp này.
Trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội -
Chi nhánh Bình Dương em đã được tiếp cận với môi trường làm việc thực
tế, có cơ hội vận dụng những kiến thức, lý luận đã được trang bị trong nhà
trường vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để rồi từ những
thực tế đó em có được những sự hiểu biết sâu sắc về một số hoạt động
trong lĩnh vực Ngân hàng giúp em rút ngắn phần nào khoảng cách giữa lý
thuyết và thực hành, góp phần tích luỹ những kinh nghiệm quý báu đầu tiên
của thực tiễn cho chính bản thân mình. Tuy nhiên ở điều kiện chủ quan và
khách quan, nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót, khuyết
điểm, do vậy em kính mong được sự chỉ bảo, góp ý kiến của quý thầy cô
Báo cáo của em được hoàn thiện với kết quả tốt hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
iii
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: Vũ Như Quỳnh Ngày sinh: 30/5/1999
MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Điện thoại: 0965650035 Email: [email protected]
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số: 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 1 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Hoàng Chung
4. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương
Nhận xét của CBHD
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
(Ký tên)
Tóm tắt giới thiệu dơn vị thực tập
1 26/10/2020 -
1/11/2020
2 2/11/2020 - Tìm và lược khảo các công trình nghiên cứu
8/11/2020
9/11/2020 - Phân tích thực trạng của vấn đề nghiên cứu
3 15/11/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục: Không tiếp tục:
v
Nhận xét của CBHD
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
(Ký tên)
16/11/2020 -
4 22/11/2020 Phân tích SWOT
30/11/2020 - Tìm cơ sở lí thuyết về vấn đề nghiên cứu
5 6/12/2020
30/11/2020 - Đề xuất giải pháp căn cứ vào SWOT
6 6/12/2020
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:
7/12/2020 - Hoàn chỉnh bài báo cáo
7 13/12/2020
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
(Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
v
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
Đồng ý cho bảo vệ Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vi
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản
tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vii
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02
2. Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản
tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương
3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Hoàng Chung
II. Nội dung nhận xét
1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)
viii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................... ii
MỤC LỤC ........................................................................................................ ix
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .................................................................. xiv
PHẦN MỞ ĐẦU ............................................................................................... 1
1. Lý do chọ đề tài…………………………………………………………………....1
2. Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................. 2
4. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 3
5. Ý nghĩa đề tài: ............................................................................................... 3
6. Kết cấu đề tài:................................................................................................ 3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........................................................................ 4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG
CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ
ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM .................................................................. 4
1.1.1 Khái niệm ................................................................................................. 4
1.1.1.1 Khái niệm chung về cấp tín dụng Ngân hàng ....................................... 4
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân.............................................................. 4
1.1.1.3 Khái niệm về bất động sản .................................................................... 5
1.1.2. Phân loại dự án BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM ................... 6
1.1.3 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn cho các dự án BĐS của NHTM ...... 7
1.1.3.1 Đặc điểm về lãi suất áp dụng đối với cho vay trung và dài hạn .......... 7
1.1.3.2. Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ ...................................................... 8
1.1.3.3. Tài sản đảm bảo cho khoản vay ........................................................ 10
1.1.3.4. Nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn ........................... 10
1.1.3.5. Xử lý nợ quá hạn ................................................................................ 10
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn ........... 10
1.1.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng ............................................................ 10
ix
1.1.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng ......................................................................11
1.1.4.3 Nhân tố ngoài Ngân hàng .............................................................................12
1.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với các dự án
BĐS ...........................................................................................................................12
1.1.5.1 Chỉ tiêu định lượng .......................................................................................12
1.1.5.2 Chỉ tiêu định tính ...........................................................................................15
1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: .................................................................................16
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ
NỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................................20
2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB - CHI NHÁNH BÌNH
DƯƠNG ....................................................................................................................20
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .......................................................................20
2.1.2 Cơ cấu tổ chức ..................................................................................................21
2.1.3. Nhân sự ................................................................................................. 24
2.1.4. Tình hình kinh doanh Ngân Hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương. ...............25
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG
SHB - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................................27
2.2.1. Quy trình tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân Hàng
SHB - Chi nhánh Bình Dương ..................................................................................27
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho các dự án bất động sản tại
Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương. ..............................................................30
2.2.3 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn trong các dự án bất động sản tại SHB - Chi
nhánh Bình Dương ................................................................................................... 32
2.2.4 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn trong các dự án bất động sản tại Ngân hàng SHB - Chi nhánh Bình Dương .....32
2.2.4.1 Nhóm chỉ tiêu sinh lời ...................................................................................32
2.2.4.2 Nhóm chỉ tiêu an toàn vốn ............................................................................34
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ HẠN
CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI NHÁNH
BÌNH DƯƠNG .........................................................................................................39
x
2.3.1. Những kết quả đạt được ..................................................................................39
2.3.2 Điểm mạnh( Strengths) ....................................................................................41
2.3.3 Điểm yếu( Weaknesses) ...................................................................................41
2.3.4. Cơ hội (Opportunitiers) ...................................................................................41
2.3.5 Thách thức (Threats) ............................................................................. 41
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ............................................................43
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ
NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .......................................................................43
3.1.1. Định hướng hoạt động chung của SHB – Chi nhánh Bình Dương .................43
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay tín dụng TDH cho các dự án BĐS................44
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI
NHÁNH BÌNH DƯƠNG. .........................................................................................45
3.2.1 Tăng cường huy động vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn cho vay bất động sản
...................................................................................................................................45
3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định trong hoạt động cho vay dự BĐS ..................46
3.2.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong cho vay BĐS .................................47
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay, hợp tác chặt chẽ với
KH để giải quyết nợ quá hạn .....................................................................................48
3.2.5 Tăng trưởng hoạt động tín dụng TDH và lợi nhuận trong các dự án BĐS ......49
3.3 KIẾN NGHỊ ........................................................................................................49
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ và các Bộ, Ngành có liên quan ..............................49
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...............................................................50
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương ..............................51
KẾT LUẬN ...............................................................................................................52
TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................53
PHỤ LỤC ..................................................................................................................54
xi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BĐS Bất động sản
CVCNTT Chuyên viên công nghệ thông tin
CVHTKH Chuyên viên hỗ trợ khách hàng
CVHTTD Chuyên viên hỗ trợ tín dụng
CVKHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân
CVKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp
CVKT Chuyên viên kế toán
CVTĐ Chuyên viên thẩm định
GDV Giao dịch viên
HĐLĐ Hợp đồng lao động
HĐQT Hội đồng quản trị
HĐTDTƯ Hội đồng tín dụng trung ương
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
KSV Kiểm soát viên
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
NVHC Nhân viên hành chính
NVNQ Nhân viên ngân quỹ
xii
NVXLN Nhân viên xử lý nợ
PTGĐRR Phó tổng giám đốc rủi ro
QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng
SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội
TBP Trưởng bộ phận
TCTD Tổ chức tín dụng
TDH Trung dài hạn
TMCP Thương Mại Cổ Phần
TP Trưởng phòng
TSĐB Tài sản đảm bảo
TSSLTTTS Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản
TSSLTVCSH Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu
TTS Tổng tài sản
VNĐ Việt Nam đồng
XNK Xuất nhập khẩu
xiii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019). ................................................. 24
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi
nhánh Bình Dương (giai đoạn 2016 - 2019). .................................................. 25
Bảng 2.3: Lợi nhuận ròng/thu nhập, lợi nhuận ròng/chi phí Ngân hàng TMCP
Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (2016 – 2019) ........................... 26
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019) ................. 31
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn đối với bất động sản tại Ngân
hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương .............................. 31
Bảng 2.6: Cơ cấu lợi nhuận cho vay trung dài hạn từ các ngành tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017-2019) . 32
Bảng 2.7: Tỷ suất sinh lời trên doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương (giai đoạn 2017 – 2019) ................. 33
Bảng 2.8: Tỷ lệ giá trị TSĐB đối khoản vay bất động sản khi xét cấp tín dụng
tại Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương ........................... 37
Bảng 2.9: Điểm mạnh và điểm yếu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội –
Chi nhánh Bình Dương. .................................................................................. 41
xiv
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi
nhánh Bình Dương. ......................................................................................... 21
Hình 2.2: Biểu đồ phân loại nợ trong ngành bất động sản tại Ngân hàng Sài
Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương......................................................... 35
xv
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Việt Nam trải qua hơn 20 năm đổi mới từ một nước nông nghiệp lạc hậu
đã từng bước vươn lên khẳng định mình đối với thế giới nói chung và khu
vực Đông Nam Á nói riêng, chiếm lĩnh một số thị trường lớn và có nhiều
bước phát triển vượt bậc về các lĩnh vực góp phần nâng cao vị thế của mình
trên trường quốc tế. Sau hơn hai mươi năm đổi mới, đất nước ta đã đạt được
nhiều thành tựu nổi bật trong tất cả các lĩnh vực: chính trị, kinh tế - xã hội,
văn hoá - giáo dục, y tế, thể dục thể thao, quốc phòng - an ninh, ngoại giao,...
Đặc biệt tốc độ tăng trưởng kinh tế của chúng ta trong suốt những năm qua
luôn ở mức tương đối cao và ổn định so với khu vực và trên thế giới. Để có
được những thành công này là sự kết hợp của nhiều yếu tố và các thành phần
trong nền kinh tế, trong đó phải kể đến vai trò của hệ thống Ngân hàng
thương mại đối với nền kinh tế quốc dân.
Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính có vai trò
quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, chu chuyển luồng tiền
phục vụ cho mọi hoạt động kinh doanh của tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi
nhuận cho Ngân hàng. Trong đó, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tài trợ
cho các dự án nói chung và các dự án BĐS nói riêng là hoạt động có quy mô
lớn, dư nợ chiếm tỷ trọng cao trong các nghiệp vụ cấp tín dụng của các
NHTM. Trong khoảng 10 năm trở lại đây thì hoạt động tín dụng trung và dài
hạn trong lĩnh vực bất động sản được các Ngân hàng hết sức chú trọng và
chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng hạn mức tín dụng trung và dài hạn của
các Ngân hàng. Vì vậy, chất lượng cho vay dự án BĐS sản sẽ ảnh hưởng rất
lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động
tín dụng nói chung và từ đó góp phần quyết định kết quả hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng.
Tại SHB - Chi nhánh Bình Dương, hoạt động tín dụng trung và dài hạn
trong các dự án trong đó có các dự án BĐS cũng là hoạt động chính của Ngân
hàng. Tuy nhiên, do biến động của thị trường BĐS, đặc biệt là 2-3 năm trở lại
đây thì chất lượng cho vay trong các dự án BĐS này của SHB nói riêng hay
ngành Ngân hàng nói chung đang có chiều hướng giảm sút, nhiều vấn đề khó
khăn, vướng mắc cần được tháo gỡ để hoạt động này trở lên thông suốt, hiệu
quả hơn. Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án
1
BĐS đã trở thành nhiệm vụ cấp thiết đối với SHB nhằm nâng cao hiệu quả và
chất lượng cho vay trong bối cảnh nền kinh tế đang ở giai đoạn suy thoái và
cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM như hiện nay. Chính vì vậy, em
là sinh viên chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, bằng những kiến thức tiếp
thu được ở trường và với những kiến thức thực tế khi thực tập tại SHB - Chi
nhánh Bình Dương, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung
và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà
Nội - Chi nhánh Bình Dương” làm đề tài cho bài Báo cáo tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm giải quyết các vấn đề sau:
Làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung
và dài hạn, dự án BĐS trong hoạt động cho vay của các NHTM.
Giới thiệu quy trình tín dụng trung và dài hạn trong các dự BĐS tại SHB
- Chi nhánh Bình Dương.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án
BĐS tại SHB - Chi nhánh Bình Dương.
Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và
dài hạn trong các dự án BĐS tại SHB – Chi nhánh Bình Dương.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: tín dụng trung và dài hạn cho các dự án BĐS tại
SHB - Chi nhánh Bình Dương.
Phạm vi nghiên cứu: Do hoạt động tín dụng trung và dài hạn có phạm vi
rất rộng. Xét trên góc độ Ngân hàng thì chất lượng tín dụng trung và dài hạn
là nội dung được quan tâm và bao trùm nhất trong hoạt động tín dụng trung
và dài hạn vì xét cho đến cùng thì chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu hướng
tới của Ngân hàng SHB cũng như của các Ngân hàng, nó bao hàm gần như
toàn bộ quá trình hoạt động của lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, quản trị
rủi ro, giám sát tín dụng trung và dài hạn,... Nên trong phạm vi đề tài này, em
xin được đề cập đến vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
cho các dự án bất động sản của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi
nhánh Bình Dương” (giai đoạn 2016 - 2019) để có những nghiên cứu, đánh
giá kỹ lưỡng và sát thực nhất đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn của
SHB – Chi nhánh Bình Dương.
2
4. Phương pháp nghiên cứu
Do tính chất của đề tài, em chủ yếu dựa vào dữ liệu đã có ở quá khứ của
một NHTM, kết hợp với sự quan sát những yếu tố, nguyên nhân ảnh hưởng
đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong lĩnh vực BĐS tại SHB – Chi
nhánh Bình Dương để từ đó, tiến hành phân tích và đưa ra các giải pháp cụ
thể để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án BĐS cho
SHB - Chi nhánh Bình Dương. Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài sẽ được sử
dụng các phương pháp sau:
Phương pháp tổng hợp, chọn lọc nguồn thông tin từ các tạp chí, sách báo,
thông tin điện tử trên các trang và tài liệu chuyên ngành…
Phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động của
Ngân hàng, phương pháp thống kê, phân tích và phương pháp so sánh sự biến
động của dãy số qua các năm để từ đó làm sáng tỏ mục tiêu đặt ra đối với đề
tài.
Phương pháp thăm dò: khảo sát thực tế, tìm hiểu các nghiệp vụ cụ thể tại
SHB - Chi nhánh Bình Dương.
5. Ý nghĩa đề tài:
Hiệu quả của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho
các dự án BĐS không chỉ có ý nghĩa đối với Ngân hàng mà còn có ý nghĩa
với từng cá nhân, từng doanh nghiệp và với cả nền kinh tế. Trước những
vai trò to lớn, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn và cho các dự án
BĐS là việc làm cần thiết, cấp bách và liên tục đối với các Ngân hàng nói
chung và Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương nói riêng. Từ đó giúp
Ngân hàng có những chính sách mới hợp lý, hiệu quả thu hút được lượng
lớn khách hàng và đem về những kết quả đáng mong đợi.
6. Kết cấu đề tài:
Đề tài được kết cấu thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn cho các dự án bất động sản của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự
án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình
Dương
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị
3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN
BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM
1.1.1 Khái niệm
1.1.1.1 Khái niệm chung về cấp tín dụng Ngân hàng
Theo Viện nhân lực Ngân hàng tài chính Cấp tín dụng là việc thỏa thuận
để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng
một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết
khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp
vụ cấp tín dụng khác. Cấp tín dụng được coi là một quan hệ vay mượn lẫn
nhau giữa người cho vay và người đi vay với điều kiện có hoàn trả cả vốn lẫn
lãi sau một thời gian nhất định. Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm
trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức
nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) một khối lượng giá trị hoặc hiện vật
cho một cá nhân hay tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về: thời
gian hoàn trả ( gốc và lãi), lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi...
Như vậy, theo đúng quy đinh của pháp luật, KH là cá nhân hoặc doanh
nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn vay đều cần được các Ngân hàng hoặc các tổ
chức tín dụng cấp tín dụng. Ngoài ra, pháp luật cũng quy định rõ ràng, trong
một số trường hợp cụ thể, KH còn có thế sẽ được cấp tín dụng tối đa vượt hạn
mức.
Ngoài ra, trong quan hệ tín dụng còn có những đặc trưng khác cần đề cập
như khả năng rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị và
quy luật lưu thông tiền tệ...
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân
Theo Bùi Diệu Anh (2009) Tín dụng cá nhân là thể hiện mối quan hệ
giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có
nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người
đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền
hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo
một khoản lãi.
4